2015年我国部分商业银行不良贷款率

2。4  农村商业银行信贷风险成因 

农村商业银行信贷风险的成因受到多方面的影响。首先体制上存在问题。农村商业银行的前身为信用合作社，2003年后农村信用合作社经过股份制改革逐步演变成农村商业银行。虽然农村商业银行的组成结构发生了巨大的变化，得到了科学的改革，股份制有利于农村商业银行的发展，但是农村商业银行经营方式和管理方式继续沿用了农村信用社老旧的模式，经营管理理念过于落后，严重阻碍了农村商业银行的发展，增加了商业银行的信贷风险。

其次农村商业银行和国有大型商业银行相比，服务群体很有特殊性。农村商业银行设立的初衷便要求其必须服务农村经济建设、扶持本地乡镇企业发展。农村商业银行借款客户一般是农民、乡镇企业和该地区个体户。农业生产受到自然灾害的影响往往十分巨大，并且受影响程度无法预知、不可控制。农村商业银行将贷款借与农民群体，一旦农业生产受到影响，必定增加商业银行信贷风险。乡镇企业和个体户的经营规模都十分有限，资金也不充足，抗击风险的能力也有限。一旦经济形势不佳，乡镇企业和个体户经营将受到严重冲击，企业效益下降将无法偿付农村商业银行贷款或者无法按期偿付贷款。农村商业银行无法按时收回本金和利息，这对农村商业银行来说将是巨大的信贷风险。

3  农村商业银行信贷风险水平分析

3。1  徐州淮海农商行信贷风险水平分析

徐州淮海农村商业银行位于江苏省徐州市，于2010年6月在徐州市工商局注册成立。目前徐州淮海农村商业银行拥有员工500余人，23个支行，营业范围覆盖徐州地区。至2015年为止，徐州淮海农村商业银行总收入为13亿元，直接营业利润为3亿多元。

我国现有的农村商业银行大多集中在经济发达地区，尤其在长江三角洲及东部沿海地区更为密集。由表1可以发现，徐州淮海农商行在创立之初的几年中，经营基本保持平稳，但是也存在不足，不良贷款率还是较高，2010年徐州淮海农商行不良贷款率相比我国平均程度高出2。92%；2011年不良贷款率高出2。34%；随后几年徐州淮海农商行不良贷款率持续下降，至2015年，降至1。9%，只比全国平均水平高出0。3%。由此可见在创立初期，徐州淮海农商行抗击金融危机的能力十分脆弱，对发放的贷款不能有效控制，风险管控水平较低。随着几年时间内不断的发展完善，资产结构更为合理，加上徐州淮海农商行加强了信贷管理、绩效考核管理，出台相关规定严格规范贷款放款，并且建立了信贷风险管理控制系统，不良贷款率出现了大幅度的下降，取得了较大的进步，信贷风险越来越小，展现了平稳发展的态势。虽然徐州淮海农商行和全国农商行平均水平相比较高，但是之间的差      距逐步在减小，预计会在短期内持平或低于全国平均水平，发展状况极为稳定。

  良贷款率比较分析表  来*自-优=尔,论:文+网www.youerw.com

2010 2011 2012 2013 2014 2015

全国农商行% 3。88 3。76 2。56 2。1 1。9 1。6

徐州淮海农商行% 6。8