信用评估是借贷机构管理信用风险的一种方法，它把数学工具用于信贷发放决策，即通过对信用申请表所反映车贷信用风险程度进行数学分析，使信贷决策自动化。David Durand(1941)首先意识到了Fisher判别可以用来识别良性贷款和不良贷款，由此开始了信用风险的全面研究工作。到 90 年代，网络信用评估的成功使银行开始对其他产品如网络车贷信贷进行评估。近几年，网络信用评估在车贷中也开始全面应用。
网络车贷以互联网为载体，是一种金融创新，它以网络贷款的形式实践了孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯所提倡的小额贷款。Agarwal 和 Hauswald (2008)提到，由于信息不对称而带来的逆向选择和道德风险，在一次性博弈以及匿名交易等假设条件下，传统商业银行等金融机构会要求小额贷款者向其提供抵押品或者担保，但这类借款主体往往无法提供相应资质，因而无法从银行等金融机构取得贷款，而网络车贷贷款平台可以满足这部分借款者的资金需求。Steelman（2006）指出“匿名交易”导致交易双方的信息不对称，再加上借款方无需提供抵押品或担保，必然导致信用风险的存在。现有的网络车贷公司运作的模式主要有：以 Kiva 为代表的非营利性经营平台，以英国的 Zopa和美国的 Prosper 为代表的营利性经营平台，且这类平台仅作为资金供需双方的信息中介。
Ravina(2007)的研究表明网络车贷在提供更低的利率之外，更能够吸引收入不稳定的群体，使他们在资金短缺时迅速获得资金支持，实现购车的目的，在资金宽裕时提前偿还贷款，对贷款人即担保公司和银行而言，网络车贷的利率一般高于同期银行存款利率，从而使他们获得更丰厚的收入。这种借贷方式的快捷方便能让人们获得比同传统金融中介打交道时更高的满意度。除此之外，网络车贷赋予贷款人自主选择借款人的权利。从而通过贷款平台支持自己选中的对象，得到精神上的快乐。
陈强在《中小企业网络贷款及其风险分析》中指出，由于网络贷款风险的存在，创新服务模式，把与网络贸易平台的合作放在重要位置，为网商量身定制金融产品是银行应尽的义务。然而银行与网络贸易平台推出的网络贷款服务，其风险和挑战不容忽视。陈强指出，由于网络贷款是个新鲜事物，目前在政策和法律上对网络贷款并无明确的规定，形成了法律上的空白区。而且，目前国内的金融监管滞后，网络贷-优尔^文'论"文.网www.youerw.com款和金融监管有时间差。第三，中小企业的征信体系不完善，直接造成了网络贷款风险。网络车贷作为网络贷款的一个表现形式，网络贷款风险的因素也直接造成了网络车贷信用风险。
3 国内外网络车贷信用风险研究的价值和不足
国内外对网络车贷信用风险的研究主要集中在网络贷款风险形成因素上，对网络贷款的形成、解决都提出了自己的观点和看法。但是在以车贷为核心的网络贷款风险的研究上，还没有形成较为完善和整体的理论或观点。
[1] Yaron J.What Makes Rural Financial Markets Successful?[J].World Bank Observer，1994，9.
[2] Berger A.N.and Udell GF.Small Business Credit availability and Relationship lending:The importance of organizational Structure[J].Economic Journal，2002，02.
[3] Agarwal and Hauswald.The choice between arm's-length and relationship debt: evidence from e-loans，Federal Reserve Bank of Chicago.2008.
[4] Steelman.Bypassing Banks，Region Focus，Federal Reserve Bank of Richmond，2006.
[5] Durand.D.RiskElements in Consumer Installment Financing.National Bureau of Economic Research.1941. 车贷信用风险文献综述和参考文献(2):http://www.youerw.com/wenxian/lunwen_45173.html