小额信贷经过多年的发展与变化，虽然取得了较为显著的成果，但是也不断地暴露出农信社在风险和管理方面的问题。本文以小额信贷的概念为基础，通过描述小额信贷的特征，以江苏省海安县农村信用社为例，通过小额信贷的发展现状，对小额信用贷款存在的问题、产生的风险进行分析。

2 海安农信社小额信贷的现状源Y自Z优尔W.论~文'网·www.youerw.com

2.1 农信社网点和存贷款规模扩大

海安农村商业银行注册资本金6.98亿元，总行内设14个部室、4个中心，现有在职员工680人，下设1个营业部、55个支行以及1个异地支行（盱眙支行）。截止到2013年末，营业网点逐渐增加，营业规模不断扩大，网点遍布海安城乡，是海安县内营业网点的金融机构。

截止2013年末，全行存款总额达272.74亿元，贷款总额达196.25亿元，存贷款市场份额分别达32.74%和32.7%，存贷款总量连续多年逐步稳定上升，为促进县域经济发展和社会主义新农村建设做出了应有的贡献。成为拥有海安金融市场主要资源、服务海安经济发展主要方面、惠及海安人口绝大多数的农村金融主力军，被经济日报报业集团中国县域经济报社评为“2013年度中国服务县域经济领军银行”。

2.2 小额信贷业务规模不断扩大

随着农信社规模的扩大，贷款业务的不断发展，小额信贷的贷款发放额度也逐步增加，在贷款业务中的比重也逐渐加重。

表1：海安小额信贷业务占贷款业务的比重

年份 小额信贷发放额（亿元） 贷款发放总额（亿元） 比重

2010 64.85 187.64 34.56%

2011 68.41 191.58 35.71%

2012 70.71 194.57 36.34%

2013 74.03 196.25 37.72%

数据来源：由农信社公布数据整理计算得来

从上图可以看出，小额信贷业务的发放贷款金额不断增多，规模在不断的扩大。小额信贷业务在贷款业务中的比重逐渐扩大，成为海安农信社贷款业务的重要组成部分。

2.3 农信社小额信贷回收率下降

随着经济的迅速发展，海安县农信社的存贷款额也逐渐增加，小额信贷的发放金额也逐渐增多。为了实现盈利，农信社更加关注小额信贷的可持续经营与发展。因为资金回收的速度越快，资金运用效率就越高，这样获得的利润就越多。所以尽量提高资金利用效率，农信社才能保持持续的发展和增长