第二、信用环境欠佳。经济是金融机构赖以存在的基础，泗洪作为经济欠发达地区，在发展过程中又需要大量的资金，经济发展的不平衡使泗洪的信用环境与发达地区相比差距较大。在农村商业银行兴起之前，泗洪县内高利贷，非法集资活动占据借贷市场上的主体，靠这样的贷款方式，极易诱发信贷危机，使县内的居民信用观念淡薄，信用缺失现象时有发生，不良欠贷事件时有发生，社会信用环境欠佳，在一定程度上影响村镇银行贷款业务的进展。此外，缺少有效抵押担保物，部分涉农企业及农户无合格、有价值的抵押物，办理抵押贷款时缺少抵押物，农村住房和宅基地又不能作为有效的贷款抵押物[2];条件的限制使许多有贷款需求的农户很难得到信贷支持。

第三、信贷风险大。泗洪县是农业大县，其中泗洪农村中农业经营的占86%左右，然而农业的经营风险很大，该行业依然受自然条件的影响，从而影响着从事农业生产的借贷者的还贷能力，这一问题还影响着村镇银行的信贷资金的回笼，致使该村镇银行总是有较高的呆账率[3]。此外，泗洪县内居民法律意识淡薄加之农村金融机构自我维权能力不足，相关执法机构对恶意逃债人缺乏强有力制裁措施，导致村镇银行的金融债权得不到有效保护，严重影响了农村正常金融秩序；农业保险还没有在全县推广，泗洪村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。

第四、泗洪村镇银行无法满足居民对于贷款的需求量。泗洪县曾经高利贷、非法集资现象严重，部分中小企业为能够扩大生产规模，农民为了解决生活紧急开支，不惜支付高额的利息，向民间小型贷款企业借贷，足以见得，泗洪县内的经济活动对于贷款的需求量大，然而，目前，东吴村镇银行对于农村贷款，给当地的发展带来极大的便利，但是，该银行的贷款客户依然很少，没能吸引全县的居民。