2、 保障程度低，商业获取利润低 7

（二） 美国的ＨＭＯ组织 8

1、 发展历程 8

2、 运行模式 9

3、 HMO的主要特点 10

4、 HMO的实施效果 11

四、HMO对我国商业医疗保险借鉴之处 12

（一） 商业医疗保险机构与医疗服务提供者进行多种形式合作，形成利益共同体 12

（二） 提高医疗保障程度 12

（三） 培养复合型的保险专业人才 12

五、HMO在我国的可行性分析 13

（一） 我国当前医疗情况背景与美国HMO发展时期相同 13

1、 医疗费用增长的背景相同 13

2、 人口老龄化背景相同 14

（二） 国家政策支持 14

1、 我国的健康中国战略支持发展健康管理型的医疗保险组织 14

2、 分级诊疗符合HMO发展要求 14

3、 国十条提倡商业医疗保险的发展 14

（三） 商业医疗保险有一定的基础和经验 15

六、结论 16

 一、引言

（一） 研究背景

  “十八大”提出，要坚持“全覆盖、保基本、多层次、可持续方针，全面建成覆盖城乡居民的社会保障体系”。2015年6月8日，中国国务院新闻办公室发布《2014年中国人权事业的进展白皮书》，称截止至2014年底，我国城乡基本医疗保险覆盖率超过95%，在制度上基本实现了全覆盖。但是，随着我国社会经济的发展，人民对医疗健康保障多层次需求日益增长，构建多层次的医疗保险体系成为满足人民健康保险需求的新的努力方向。商业医疗保险作为基本医疗保险的补充性医疗保险之一，在此方面有着广大的发挥空间。然而我国商业医疗保险由于在产品开发、专业技术、运行模式等方面的局限，发展现状不容乐观。如何突破商业医疗保险发展瓶颈，成为健全多层次医疗保障体系的重中之重。2014年8月13日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（又称“新国十条”），提出完善多层次社会保障体系，把商业医疗保险建成社会保障体系的重要支柱，发展商业险长期护理保险，提供与商业医疗健康保险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。2016年8月19日至20日，在中国卫生与健康大会上，李克强提出，要加大对医疗保险健康前沿研究领域的支持，消除体制机制障碍，催生更多健康新产业、新业态、新模式。2016年10月25日，中央、国务院发布《“健康中国2030”规划纲要》（以下简称《纲要》），提出“要健全医疗保障体系，积极发展商业健康保险，促进商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作，发展健康管理组织等新型组织形式。”在我国当前政策形势下，发展商业健康管理型的商业医疗保险成为创新商业医疗保险发展模式，突破商业医疗保险发展瓶颈的重要方向。健康管理型的商业医疗保险，可以通过疾病预防机制和规避医疗保险中的道德风险，有效控制医疗费用开支，又因其以家庭护理和门诊医疗作为医院诊治的“看门人”，为解决我国当前“看病贵、看病难”问题提供了有利参考。美国的健康维护组织（HMO），成功解决了美国20世纪60到90年代日益增长的医疗费用开支难题，在当前美国医疗保障体系中扮演着重要角色，对我国发展健康管理型的商业医疗保险有着积极的借鉴意义。