应对行业周期的贷款风险控制机制研究(3)
根据中国银行业监督管理委员会的要求，我国商业银行根据贷款的风险程度不同，将其分为：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五种类型。其中前两者为正常贷款，后面的三者被称为不良贷款。
2013年我国商业银行不良贷款情况如表3.1所示：
表3.1 2013年我国商业银行不良贷款情况 单位：亿元
分类 一季度 二季度 三季度 四季度
不良贷款余额 5265 5395 5636 5921
其中：次级类贷款 2242 2335 2381 2538
可疑类贷款 2379 2413 2540 2574
损失类贷款 643 648 750 809
不良贷款率 0.96% 0.96% 0.97% 1.00%
其中：次级类贷款 0.41% 0.42% 0.41% 0.43%
可疑类贷款 0.44% 0.43% 0.43% 0.43%
损失类贷款 0.12% 0.12% 0.13% 0.14%
贷款损失准备 15370 15781 16175 16740
拨备覆盖率 291.95% 292.50% 287.03% 282.70%
数据来源：中国银行监督委员会《2013年商业银行主要监管指标情况表（季度）》
从表3.1的数据中可分析得到，相对于第一季度的不良贷款而言，第二季度的不良贷款增加了130亿元。而第三季度的不良贷款则较第二季度的增加了241亿元，第四季度的不良贷款较第三季度的增加了285亿元。其中，损失类贷款所占的比重更是逐年上升，这给商业银行的信贷资金带来了一定的影响。
2013年我国商业银行不良贷款分机构指标如表3.2所示：
表3.2 2013年主要商业银行不良贷款状况 单位：亿元
一季度 二季度 三季度 四季度
不良贷款余额 不良贷款余额 不良贷款余额 不良贷款余额
商业银行合计 5265 5395 5636 5921
大型商业银行 3241 3254 3365 3500
股份制商业银行 896 956 1026 1091
城市商业银行 454 496 526 548
农村商业银行 612 625 656 726
外资银行 62 63 62 56
数据来源：中国银行监督委员会《2013年商业银行主要监管指标情况表（季度）》
由表3.2分析可知，除外资银行外，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行的不良贷款均在逐渐的上升。
3.2 商业银行信贷风险形成的原因
信贷风险指的是商业银行在其经营管理的过程中，由于各种各样的不确定因素的影响，造成贷款无法按期收回本息而使得商业银行的信贷资产收益发生了损失的可能。信贷风险包含的内容很多，有信用风险、市场风险和操作风险。为了找到相应的措施来降低商业银行的信贷风险，只有对信贷风险形成的原因进行深入的了解。只有这样，才能够加强管理，提高信贷管理的水平，并且提高商业银行的资产质量和利润。在各种不确定因素的影响下，造成我国商业银行信贷风险的原因是多种多样的。
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