Lending Club成功模式在本土化实践中的复制与创新研究(2)
2.配合监管，杜绝一切违法可能 17
3.借款端、投资端的复制 17
（二） 点融网本土化创新 18
1.借款端推出“MCA”产品，打造名副其实的互联网金融 18
2.投资端推出“团团赚”产品，自动分散投资实现“本息保障” 19
3.接入货币基金，闲置资金不闲置 20
4.与苏州银行、渣打银行合作互补 20
5.采用线上+线下审批模式，符合我国国情 21
6.创立“老鸟带新手”的跟投机制 21
（三） 点融网的不足 22
1.扩张过快，依赖风投 22
2.审批、管理费用的一刀切 22
3.审批过度依赖于外部条件 23
五、我国P2P企业现存困境 24
（一） 问题平台频出，抹黑行业形象 24
（二） 市场体量较小，优质标的供不应求 25
（三） 不注重IT技术，成为黑客的众矢之的 25
（四） 疯狂的线上营销成本，企业不堪重负 26
（五） 仅是资金桥梁的第三方支付托管，无法达到监管目标 27
（优尔） 法律制度不完善，平台、投资人文权困难 28
（七） 法务团队建设薄弱，合同条款存在漏洞 29
（八） 受股市复苏冲击，投资端客户流失 29
优尔、我国P2P企业的“病态创新” 31
（一） 比拼高收益率，击鼓传花最终引爆借款人 31
（二） 建资金池实现T+0与短标，劣币驱逐良币 32
（三） 开拓高利润的大单模式，与P2P行业本质相背离 34
（四） 纷纷承诺保本报息，难以打破的囚徒困境 35
（五） 各类担保模式层出不穷，效果并不如人意 37
（优尔） 铺设线下网点，重走银行老路 37
（七） 发力“房产抵押”产品，看似安全实则存较大隐患 38
七、我国P2P行业外部环境发展趋势与建议 40
（一） 征信市场或将不再空白 40
（二） 监管政策掷地有声 41
（三） 齐心协力构建网贷协会 42
（四） 银行托管时代即将来临 43
（五） 风投多轮融资助力平台成长 44
八、我国P2P企业的本土化创新道路分析 46
（一） 打出一套分散投资+风险准备金+保险的组合拳 46
（二） 小平台深耕于垂直细分，专注某一领域做精做强 46
1.人群细分 47
2.行业细分 47
3.产品细分 47
（三） 大平台试水金融超市，打造一站式金融资产配置平台 48
（四） 完善信息披露，在与借款人隐私冲突中寻找平衡点 49
（五） 与具有数据沉淀企业形成战略合作，注重自身数据积累 50
（优尔） 把握消费者上网习惯，发力移动金融 51
（七） 多文度审核借款人，定性定量分析并进 53
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