商业银行信用卡风险与防范对策研究(2)
（三）运用法律手段，规范信用卡消费 - 15 -
1.加快立法步伐，提高立法层次 - 15 -
2.清理不合理的格式条款 - 16 -
3. 制定相关法律严惩信用卡犯罪 - 16 -
（四）加强内控管理 - 16 -
优尔、结论 - 18 -
参考文献 - 19 -
一、绪论
（一）研究背景
在竞争日益激烈的今天，传统的存贷款业务已不再是商业银行竞争的焦点，各商业银行迫切寻找新的突破点实现利润的快速增长。信用卡以无担保、小额循环授信、申请便捷的产品特点，受到越来越多年轻人的青睐。同时信用卡以高达8%的透支利率、分期还款手续费、年费、特约商户回佣金、滞纳金等，使得信用卡业务带给商业银行的利益远高于传统的存贷业务。因此，各银行将信用卡看作是利润增长的新突破点，我国信用卡市场将会进入快速发展阶段。
我国经济与国际接轨的进程加快，我国消费群体改变了以往的钱货两清的消费观念，更多人开始接受信用卡消费，中国信用卡市场还有很大的可发展空间。各商业银行瞄准这一契机，纷纷扩大信用卡的覆盖面，希望在市场份额竞争中占据优势，以此获取高收益。各商业银行想在信用卡业务获取高回报，不单单是抢夺市场分割，关键是更好的控制和防范信用卡风险。想要获取收益，必须承担相应的风险，风险是不可能完全规避，但是如果通过规范的操作、严格的审查，降低风险发生的可能性，则能减少风险带来的损失，实现商业银行的健康发展。
我国信用卡市场起步晚，总体发展模式不规范，信用卡激活比例、信用卡使用频率以及特约商户量等与国外发达市场之间有很大的差距。信用卡使用范围和交易规模在不断的扩大，但是不合理的发展模式，使得信用卡市场存在着恶性竞争，为信用卡业务的发展埋下了隐患。目前我国有关部门缺乏对信用卡产业的监管，没有确切的法律依据对商业银行、持卡人、特约商户及三方收单机构等各方当事人的权利、义务以及责任的界定。
（二）研究意义
信用卡作为商业银行重要的中间业务，商业银行必须加强其风险管理。加强对信用卡风险管理，可以有效减少风险发生的可能性，在增加商业银行盈利能力的同时，也能扩大商业银行的品牌效应。建立规范合理的信用卡风险管理机制，使得商业银行不断加强内部管控，严格审批授信，定期对特约商户进行培训，进而减少风险发生的可能性。加强信用卡风险管理不仅可以促进商业银行的发展，也促进了整个金融业的规范化建设的进程，因此信用卡风险管理体系的建设有着重大意义。
1.促进良好用卡环境的建设
商业银行加强对信用卡风险管理，不仅能为商业银行树立良好形象，而且能促进一个良好的信用卡市场环境的形成，节约社会成本。发卡行严格审查客户资料、统一授信、定期对特约商户进行培训以及采用先进的防伪技术等，都能达到降低风险目的，改善社会的用卡环境。
2.促进商业银行健康发展
加强对信用卡的风险管控，提高银行从业人员对风险认知能力，促进商业银行的合规经营，有利于商业银行建立有效的风险管控体系。若商业银行对信用卡风险能够进行合理的管控，运用科学风险分析手段，用最低的成本化解风险发生的可能性，使得商业银行收益最大化。因此，商业银行有必要加强信用卡风险管理，商业银行能在面对风险时做出正确的决策，及时处理风险带来的不利影响，化解风险，提高商业银行管控风险的能力。
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