中国社区银行发展途径探究(2)
研究和发展社区银行是十分有必要的，不仅是银行类等金融机构自身发展的需要，同样也是经济又好又快发展的保证。发展社区银行的积极作用有：中小企业融资难的问题可以得到有效改善；促进金融服务水平、优化银行结构和协调地区发展；提供方便、快捷、多元化的金融服务；可以有效遏制民间非法借贷的发展。总之，社区银行发展的重要性是不言而喻的，我们需要在学习其他国家好的经验的同时，找到适合自身发展的特色社区银行之路。
本文首先分析我国发展社区银行的现实状况，同时结合发展实例进行剖析，运用实证分析法和对比分析法，分析、举例、对比、总结最后提出我国发展社区银行的一些途径。
二、社区银行的理论与实践研究
（一）社区银行概念
美国、欧洲等西方金融发达国家首先提出社区银行的概念，在1887年德国著名的社会学家迪南德•滕尼斯首先提出“社区”的概念。对这个社区的定义并没有一个严格界定的地理概念，可以是一个县、市或者省。人群聚集的地方也可以代表社区。其中资产规模相对较小，主营对象为中小企业和居民的地方性小型商业银行都可称为社区银行。对于社区银行的概念并没有一个统一权威的说法。国内外学者每个人都有自己不同的见解，在这之中有代表性的观点有：
1、国外对社区银行的界定：
由于各个国家国情不同，所以名称也会不同。在日本对应地方银行、在德国被称为区域性银行。在我国的区域银行来自于英文Community Bank一词。《银行术语词典》中，社区银行的意思和独立银行是重合的。独立银行特性有两点，地方独立设立、自主运营。其中，运营吸取的资金归于该社区而不属于任何其他机构。社区银行价值在一千万美元到十亿美元之间，可见美国的社区银行主要关注它的独立性以及资产状况。
美国联邦存款保险公司对社区银行做了一个更加简洁的解释，统一规定“资产的规模是在10亿美元以下的储蓄机构、控股公司作为社区银行”的标准。
2、国内对社区银行的界定：
自上个世纪九十年代我国开始接触社区银行，但是如果说真正进行研究是在2002年。目前我国学术上没有对社区银行作出明确定义，这个每个国家都有不同的说法。但是按照社区银行成立的原因，在我国大家大致认同的是，在一个地区范围内按照市场化原则自主设立，独立运营，服务的对象为个人居民和中小企业。
巴曙松（2002）［1］在他的观点中认为社区银行应该具有三要素市场化建立、独立性运营和自主性强，提供服务给一定范围内的中小企业和个人客户的中小商业银行。
3、本文对社区银行的界定：
通过翻阅相关文献以及借鉴前人在相关方面的研究成果，本文定义为：在我国的法律框架下在一定的区域范围内，服务的对象是社区内的居民和中小企业。以盈利为目的能够独立经营并且可以提供安全快捷金融服务的中小商业银行统一称为社区银行。
（二）社区银行的有关理论
1、社区银行的基本特征：
(1)区域结构化
每一个社区银行都有着自己负责的一个区域，往往在小区、街道等人口较多的地方，与大型商业银行网点避开，提供方便、快捷的服务。筹集的资金多用于发展本地区的经济，熟悉本地市场，手续简单，运作流畅，大大降低了运行成本。
（2）服务差异化
针对于社区银行服务的人群大多不是“高端”、财力雄厚的客户，社区银行在业务方面亲民，让群众在自己的家门口就能办好一些理财、缴费、咨询等服务。与此同时，为社区范围内符合贷款的优质中小企业提供贷款，成为合作伙伴。