4.2.3 基于风险控制的信用风险成因 14

4.3 信用环境成因 14

4.3.1 基于我国网络环境的信用风险成因 14

4.3.2 基于我国信用数据的信用风险成因 15

4.3.3 基于我国信用评级缺失的信用风险成因 15

5 化解我国P2P网络借贷行业信用风险的对策 16

5.1 平台信用约束 16

5.1.1 建立网贷平台市场准入退出机制 16

5.1.2 构建多层次的P2P借贷监管体系 16

5.1.3 建立完善P2P网络借贷有关立法 17

5.2 平台信用培育 17

5.2.1 建立平台信用管理体系 17

5.2.2 完善平台征信系统建设 18

5.2.3 发展内部信用评分体系 18

参考文献 19

致   谢 20

1引言

1.1 研究背景和意义

随着互联网与电子商务的快速发展，互联网技术已全面渗透到金融业，移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等现代信息技术将对金融模式产生根本影响。据艾瑞咨询统计，2013年中国互联网消费金融市场交易规模达60亿元，在更多市场主体参与下，2014年突破160亿元，增速超170%。在资本推动与中国网民投融资和支付需求逐步释放的大背景下，中国互联网金融迎来爆发期。作为互联网金融的重要组成部分，P2P借贷以其接近300%的年度同比增长率成为我国增长最快的投资之一。中国P2P实践7年，截至2014年底，全国网贷平台1575家，累计成交2528亿元，贷款余额1036亿元。中国已成为全球最大的P2P网贷市场。

在保持高速增长的同时，无准入门槛、无行业标准、无监管机构的行业状态使得国内P2P网贷平台呈现“野蛮增长”，行业良莠不齐、鱼龙混杂，频现平台倒闭、跑路等侵害投资者利益的恶性事件，截至2015年3月，全国网贷平台数量达到1728家，累计问题平台数量达到550家。至今，央行仍未将P2P纳入征信系统的监管对象，征信缺失的窘境将引导P2P网络借贷何去何从成为当下的一个热点问题。作为民间借贷的“自由王国”，P2P借贷整个行业缺乏风险管理体系，面临深刻的信用危机，至今仍未走出乱象的阴霾。社会和业界普遍认为，P2P网络借贷解决了众多中小企业及个人融资问题，有效弥补了资金供求市场的空白，拓宽了民间投资渠道，将成为未来互联网金融的主流，但目前存在的信用风险已成为其发展的最大瓶颈，信用重建势在必然。在P2P行业发展时间短、规模增速大、风控技术弱的情况下，如何借鉴国内外成熟的信用风险管理体系和机制，针对中国P2P网贷发展现状，建立适合我国P2P的信用风险管理体系，不仅是对传统金融风险管理的补充，而且在风险管理中建立的信用机制、市场化机制及技术机制也将对金融改革有重大意义。

1.2 研究内容

（1）总结P2P主要经营模式存在的信用风险，运用国内外个人信用指标和评级体系，开展P2P网络借贷行业借款人信用风险分析。

（2）根据我国P2P行业信用风险的表现，运用信用管理的相关理论，从信用意识、信用能力和社会环境三个方面进行分析，得出我国P2P网络借贷行业信用风险成因。