摘要微型金融是为低收入人群提供金融服务的制度创新，如何真正实现他的作用，为低收入人群带来现实的收益，一直是学界所追求的。而且现在我国正在实现全面小康的建设过程中，笔者希望通过建立一个完善的县域微型体系，能够给精准扶贫项目提供一定的帮助。 首先分析县域微型金融体系的现状及法律、政策和市场竞争等生态环境问题，然后综合探索从中央到地方以及县域微型金融组织内外生联动机制，构建立体型微型金融监管格局，从根本上保证县域微型金融组织的健康发展。51741

关键词：县域金融；微型金融；内生机制；外生机制 

 To promote the development of county microfiance mechanism analysis

It is important to commercial banks to choose a comprehensive and scientific performance evaluation system. After analyzing the trends of commercial bank performance evaluation methods, we find that the evaluation system combined "economic value added" and "balanced score card" is more comprehensive and scientific and suitable for performance evaluation for commercial banks. Then we use the combined methods in the performance evaluation of Agricultural Bank. The results show that there are some problems in the financial performance and internal control of Agricultural Bank in 2015. So, the Agricultural Bank of China should spare no efforts to dispose bad assets, strengthen internal management and construct enterprise culture in the future. The case analysis also illustrates that the performance evaluation method combined "economic value added" and "balanced score card" is effective. We think that commercial banks performance evaluation should establish the strategy-oriented dynamic performance management mechanisms in the future.

Key Words:Rural Financial；Microfinance；The Endogenous Mechanism；Exogenous    Mechanism

目  录

摘要-1

Abstract-Ⅱ

目录Ⅲ

一、绪论1

（一）引言1

（二）文献综述1

二、微型金融的发展模式2

（一）制度主义2

（二）福利主义2

 (三）混合主义3

三、县域微型金融体系的现状分析4

四、建立微型金融发展的机制分析6

（一）商业银行发展微型金融的外生机制分析6

（二）政府扶持微型金融发展的外生机制分析7

 (三）县域微型金融机构的内生机制分析8

参考文献10 

   一 绪论

（一） 引言

传统金融机构的服务对象往往城市和工业化为，往往将穷人和微型企业这些无力提供抵押担保的群体排斥在服务的大门之外，这些行为阻碍了他们的发展，因此金融界就产生了一个以微型金融为新方向的金融体系。

世界银行最早提出了微型金融的概念并在全球进行推广，而且国际上最权威的微型金融研究和推广机构就是由其发起并成立的“扶贫咨询委员会”（CGAP）。从上世纪七十年代微型金融产生开始，便在全球开始了长足有效的发展，特别是对发展中国家金融体系进行了补充。

（二） 文献综述

从已检索到的文献看，关于微型金融发展的机制研究主要集中在微型金融的运行机制、可持续性、政府支持和风险及监管四个方面。微型金融的运行机制方面，何广文（2003）认为在我国农村金融市场上，正规金融有效供给不足，非正规金融占主导位；褚保金等（2013）提出一个以“资金+技术+监管”为核心的农村微型金融批发基金机制。微型金融的可持续性方面，李润平和刘兰勇（2013）认为通过政府金融制度创新能促进微型金融的福利性和制度性的融合，实现我国微型金融的财务可持续性和社会责任的双重目标，进而构建普惠金融体系，破解农村金融排斥问题；Olivares Polanco（2005）认为由于发展中国家金融生态环境较差，微型金融的可持续性面临较大挑战，但多数学者认为随着金融环境的改善，微型金融的收入分配效应将会得到更好的发挥（GUR，2012）。微型金融的政府支持方面，欧盟投资银行集团对微型金融发展发挥核心支持作用，欧洲投资基金对合格中介的选择标准与行业导向（孟艳，2013）；应宜逊（2011）则指出，应该向民间资本开放微型金融机构市场准入，这对于缓解民营经济融资难和促进金融业的健康发展。赵天荣（2012）认为由于中国农村微型金融组织的目标定位与制度设计的不协调，实践当中的决定、通知、意见等政策性文件实际上是对微型金融组织的临时、非制度化的规管，尚未上升到法律层面，难以减少组织的动荡和维持组织的稳定性。Montgomery（1996）针对微型金融的风险监管问题提出小组贷款应将贷款发放给团体而非个人，整个小组所有成员都要承担连带责任，会在一定程度上剔除违约风险水平较高的借款者；也有学者认为小额信贷的利率之所以高于一般商业银行贷款利率是由于小额信贷业务本身的诸多特点决定的，将二者的贷款利率水平简单相比较是不合适的，强行人为地压低利率是不可取的，应当借鉴国际上较为成熟的发展经验(Fernando，2006)。