其次，体系运作效率低下。由于农村金融服务组织之间缺乏竞争，银行，农信社占据了大部分资金，农村企业和居民基本将资金投入这些金融机构，但是，储蓄转变成投资的过程无法得到快速实现，这就导致了经济效率低下。农村金融市场上的间接融资不发达，农村的企业一般都属于中小型企业，无法通过买卖股票、债券等筹集资金，农民对除储蓄外的金融服务了解太少，且于证券，股票，保险等金融机构在农村很少能找到，这两方面彼此影响，导致了投资渠道的单一化。