3.1  金融体系的不完善

完善的金融体系对农村经济的发展具有促进作用。然而，目前如皋市金融体系还不是很完善,存在诸多问题，改革的难度较大。当前，如皋市金融体系主要包括：政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融四类金融体系形态。然而，目前整个如皋市金融体系适应性不强、开放性不足、竞争性不够、效率性不高，金融体系的不完善主要体现在以下几个方面：（1）政策性金融功能单一；（2）商业性金融供给缺失；（3）合作性金融力不从心；（4）邮政储蓄的转移，加剧了供应和金融市场资金需求之间的不平衡；（5）民间金融“非法化”。作为金融体系组成部分的农村保险市场长时间缺位，不利于农业风险赔偿和农业经济的可持续发展。

3.2  农村信用体系不完善

信用是市场经济的基础，农村市场经济的本质就是信用经济，完善的农村信用体系，可以有效增加金融支持对农村经济的信用贷款投入。但是农村信用体系的建设的过程中往往存在着社会信用观念薄弱、信用平台不统一、信用评级制度不完善等问题。由于农村信用体系的不完善，建设相对滞后，导致如皋市的金融市场信息不对称的现象很严重。作为金融服务对象的农户和农村中小企业的信用信息还没有纳入征信系统，金融机构发放贷款必须花费大量的时间和费用去搜集客户信息，这就导致金融市场交易成本过高，阻碍了金融市场规模的扩大。可见，农村信用的缺失，必然导致银行“难贷款”、农民“贷款难”的恶性循环，使最需要信贷支持的农业生产和农村经济，卡在了资金的瓶颈上。

3.3  金融服务功能单一

金融服务是农村经济发展的中心，然而，金融服务主体少，能力弱，方式单调，不能满足农村经济日益增长对金融服务的需要，部分地区出现金融“盲区”等现象，这些仍然普遍存在。据调查，2013年,如皋市现有人口145万人,而城镇居民只有25万 的常居人口，农村人口偏多，农村居民对金融的需求是极其分散的和多样化的。但是由于如皋市金融机构的金融产品单一、金融服务相对传统、服务功能比较简单、服务手段落后等问题，导致如皋市的金融支持往往无法满足农村居民对金融的需求。另一方面，如皋市的农村地区，提供的主要还是更传统的金融产品，而金融市场上的金融工具是非常稀缺的，如皋市的农村地区，在咨询、外汇、结算、保险、等其他的金融服务方面很少，大多数都是传统的存贷款业务，农村地区也没有经营股票等有价证券的金融机构。由于金融服务的覆盖面不够，体制不够完善。金融服务创新不足，融资长期的金融服务稍微不足，造成农村居民贷款往往不能满足对金融的需求。因此，金融服务的时效性、周期性仍有待提高，需要增加金融服务主体，农民贷款的多种方式，增强金融服务的能力。 

3.4  法律环境不完善

良好的法律环境是农村经济发展中所必须的一项要素，法律环境主要包括金融主体法律制度、金融市场运行法律环境、信用法律制度等方面，法制建设与完善是整个金融市场的灵魂，然而不完善的法律环境制约了如皋市农村经济的发展。

目前，如皋市的法律制度不完善，银行对农村企业的大量的贷款得不到贴息和风险补偿。甚至在部分农村地区,面对巨额的不良资产，各个银行在迫于讨债无功的情况下，迫于无奈只有采取以资产抵债，或者以诉诸法律等手段来保全债权。由于如皋市的法律环境不完善的原因，银行债权遭到吞噬，从而导致银行在放贷时，不得不采取更谨慎的态度。大量的农户和私人企业的生产经营是市场化的,面对的市场风险比较大，由于金融服务的供应长时间地缺少以及信息不流畅等原因，农村居民只是有限的了解了金融的作用，导致农村经济的发展被严重地影响了，而农村和农业经济本身的的弱质性和低利性，也使得金融机构有从“商业化”转变“非农化”倾向。