2.2  个人消费信贷的种类

目前,金融机构已经能提供包括个人住房贷款业务在内的多个消费信贷品种,如个人汽车贷款、助学贷款、信保贷款、储蓄账户贷款。具体的业务种类如下:

个人住房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买居住用房消费的贷款。

汽车消费贷款。是指向借款人发放的用于购买符合公安部门(车管所)注册条件的汽车、工程车辆贷款。一半情况下，车子买回来都向银行作为抵押财产的。

助学贷款包括国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的贷款；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生,以及在职深造、再就业培训、出国留学人员发放的商业性贷款。

信保贷款。是指消费者以个人的信用等级向银行担保贷款，一半情况下是消费者是银行的老顾客、VIP客户的，有常年的良好交易记录，但是有一定的限额。

储蓄账户贷款。是指消费者在某家银行里存在了储蓄账户，储蓄账户的余额相对大，可以把储蓄账户作为贷款抵押。可以以存款余额的90%发放贷款的。这种贷款对客户有一个好处就是贷款利息会减少了很多，因为储蓄余额还是正常产生利息的，客户只需要支付利息差额就可以。文献综述

2.3  个人消费信贷的特点

每个贷款合同通常是小规模的所以贷款成本会高导致消费信贷的利率会比其他的贸易和工业贷款利率高一点。

消费信贷客户的需求往往必须依赖于经济周期。当经济繁荣的时候人民的生活水平改善，消费信贷的需求就会伴着增高，尤其是节假日购物需求增高会推动消费信贷的需求增多。另一个方面消费信贷的需求还会取决于个人收入和教育水平，那些收入相对高的人会将目光转向到消费信贷，因为他们有能力偿还而可以享受更高的生活水平。

消费信贷客户一般都是个人所以难以进行偿还能力审查。如果是企业就有资产负债表、财务报表就容易证明经济能力。所以想证明客户的经济能力就依靠于收入和基本的资产，主要还是猜测来做证明的。

消费信贷是一个风险分散最好的方法，但是针对某一个合同就会有更大的风险，就是客户的偿还能力有很大的波动，主要是取决于客户的收入稳定性、个人能力和身体健康。如果客户生病死亡或者失去工作的情况，银行就非常困难收回来欠款。因此，银行会要求更高的利率，要求借款人购买失业保险、医疗保险、人寿保险、财产险。。。

2.4  个人消费信贷的作用

2.3.1  个人消费信贷对银行作用

除了高风险与高手续费的缺点，消费信贷对银行有很多积极作用：

消费信贷有助于银行与银行及其他信贷机构的竞争力，吸引新客户，从而扩大了网络，多元化产品和完善消费信贷服务的质量，银行的客户越来越多，在客户的眼里银行会有很好的形象。在公众的心理，银行不仅对公司、企业的关照，银行对个人消费者很认真地关照，可以满足客户的需求，改善客户的生活。从而银行的声誉大大提高。

消费信贷是一个非常有效的营销工具，会有更多人知道到银行。银行会收到更多的储蓄款，因为客户意识到他们可以从他们存的款再借款回来，有利于利率方面。从而便于扩展和多元化业务，可以提高银行收益和风险分散。来!自~优尔论-文|网www.youerw.com

2.3.2  个人消费信贷对消费者的作用

    消费信贷对收入相对低的人有特别的作用。通过消费信贷业务，他们可以享受各个服务、产品在有偿还能力之前如：买房、买车、医疗、旅游。。。可以说，任何一个人都希望可以满足自己的重要产品需求然后到奢侈品的需求。然而实际上，一个年轻人还没有能力支付这些需求，所以他们要时间积累资金，消费者会结合满足需求和现在和未来的偿还能力。可以说，消费者是最直接享受到消费信贷的好处，但是不能滥用借款在不恰当的事情。