3.关于互联网金融下商业银行的对策

（三）文献综述

综合近几年有关文献，学者们普遍认为：随着人们追求金融高效率和低成本的脚步不断加快，商业银行传统的运行模式已很难满足客户的需求，而此时互联网金融凭借其高效率的服务、多样化的选择和较低的成本，获得了普通群众，尤其是年轻一族的热爱。这对稳居金融市场前列的商业银行来说不仅是挑战更是自我提升的机会，要求商业银行要积极追赶时代的脚步，将互联网元素融入日常的业务中去。商业银行也因此在主要金融业务上做出了不小的改进，例如建立网上银行增加网上支付功能、降低理财产品的起始金额和适当提升存款利率等，起到了明显的效果。但事物都具有两面性，互联网金融也有其网络安全方面的缺陷，商业银行要引以为戒，加大网络监管的力度，使收益和风险取得一个完美的平衡。然而在这些文献中学者们大多只是分析商业银行业务受到的影响，很少涉及到其他领域，本文将重点分类讨论商业银行受到的影响并以此提出对策。文献综述

二  互联网金融的发展现状与问题分析

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融化是传统金融模式和网络技术彼此融合的时代产物，它是在电子商务高速发展的背景下互联网企业为客户提供金融服务的现象，最开始担任的是第三方支付的角色。然而网络金融带来的不光是便利，也为交易双方带来疑虑：对于买家来说，购买商品只能依据网站上的图片与介绍作为参考，并不能亲自检验该商品的质量，购买回来的商品可能与预期存在很大的差距，在线支付就会出现风险；同样地，对于卖家，在没有收到汇款时将货发出，也有出现坏账的可能，这时寻找一个交易双方都很信赖并可以在完成交易前对货款进行保管监督的第三方就尤为重要了。因此我们了解到，互联网金融最原始的服务项目是在互联网交易中担任中介，以此保障网络支付的安全性。

根据当今中国数据统计局给出的互联网金融相关数据来看，在互联网金融体系中占比最大的是第三方支付，为78.3%。在一般情况下，国家的发达程度与在线支付的比例成正比，这也意味着国家发展程度越高，第三方支付的份额越大。而没有获得政府认可和大众信赖的电子货币的市场占有率排在最末，仅仅为0.4% 。互联网金融的历史不长，很多业务和相关法律法规也还处于试水阶段，并未得到良好的规范，所以第三方支付依然是互联网金融市场中的领头羊。

（二）互联网金融目前存在的问题

1.互联网金融缺乏外部监管，相关制度法规需要完善

目前中国的金融监管对象主要是传统金融业务，而对于互联网金融市场中不断涌现出的多种多样的新产品并未有很强的针对性。其次，面对商业银行和互联网企业等不同的业务主体，如何进行分类监管，也是有关部门需要解决的难题之一。其中网络信贷监管缺失问题最应得到关注，很多金融从业者为了自身利益寻找法律的空子：比如，在互联网信贷的实际操作中，由于债权运作方式的多样性，监管部门无法对借贷行为进行精确的判断。另外，相关部门没有为网络信贷业务配备独立专业的监管机构，因此没有人审查从业公司的许可证，公司资金的安全自然得不到保障。雪上加霜的是，网络信贷的历史极短，并未形成所谓的行业自律条约，在现实生活中，涉及互联网信贷的案件也屡见不鲜，卷款出逃和非法集资的事例都为监管部门敲响了警钟，这些都大大降低了公众的信任程度。来!自~优尔论-文|网www.youerw.com