目  录

摘要I

Abstract--Ⅱ

目录-IV

一、绪论1

（一）选题背景及意义-1

（二）文献综述-2

二、相关理论-3

（一）P2P网络借贷定义-3

（二）信任理论-3

（三）信息不对称理论-3

三、我国P2P网络贷款的成长情况及发展程度4

（一）我国P2P网络贷款平台的发展现状4

（二）我国P2P网络贷款的发展态势4

四、P2P网络平台借贷行为影响因素的实证研究-6

（一）理论模型的建立与理论假设-6

（二）数据来源与处理7

（三）实证检验8

五、研究结论及政策建议--10

（一）研究结论--11

（二）政策建议--11

参考文献-13 

一 绪论

（一）选题背景及意义

P2P（即person to person）概念诞生于美国[1]，在2006年的时候，美国有几个程序员发明了p2p互联网金融平台，起初的想法是，在北美地区，有些人手上有点闲钱，存放在银行里的利息几乎等于零，另外一些人想要借钱，于是将这两拨人对接起来，即个人对个人。因此，2006年底，互联网金融的P2P平台在美国诞生，被称作Lending Club[2]。该平台主要利用互联网的力量将两边的“闲人”和“闲钱”进行对接使其匹配，然则最大的问题是缺少抵押担保物因此在风控方面还是存在巨大的漏洞。

Lending Club于 2006年诞生，2007年发生次贷危机，所以诞生后在美国整个金融界舆论界就造成了重大的争论，有人说它是一个风险的魔鬼，有人说它是解决很多美国中产阶级、小白领资金投资的天使，这个争论在美国存在了两年多，美国国会、美国的证券委员会进行了大规模的质询和讨论，最终Lending Club在美国变得合法化然后慢慢变成一个受欢迎的互联网金融平台，但是风控还是大问题，所以Lending Club 的原则是不碰钱而是用计算机大数据来进行一种数据匹配，把借款人资金拆分成很多份分散给愿意投资的人，分散风险并且有进行风险评估的大数据平台，通过这样的风险管控后Lending Club的坏账率长期是在4%以内，与银行差不多，因此它经过五六年时间的磨合变成相对比较成熟的互联网金融平台。

2013年，P2P 的Lending Club模型被中国引进，但是中国大多数P2P产品背后是长期受到政府和金融监管机构压制的民间金融借贷公司、从事地下金融行业的中国高利贷公司。2014年，以P2P为代表的小额信贷互联网金融公司的注册量飞速增长，2015年12月份，中国的互联网P2P公司已经达到2440多家，P2P领域的整个资金规模达到了8000亿至10000亿左右，而且在2015年，我国的P2P领域发生了大规模的欺诈型事件，跑路型事件以及民众抗议型事件。我认为原因第一个就是虚高的年化率，15%，20%，甚至25%，而且没有受到金融监管甚至存在没有一些基础金融知识的机构或投资者，所以这2000多家P2P公司里面很多公司的金融监管非常薄弱，几乎没有什么金融风险控制能力。论文网

P2P平台质量参差不齐，因此对网络平台借贷行为的探索具有非常重要的意义，本文主要从网络平台的实际年利率出发，对影响它的主要成分借款金额、借款年利率、人口、性别、地域、信用、抵押物等进行实证研究并对借贷行为的要求收益进行探索从而提高P2P网贷平台的运行效率，然后对P2P网络平台的经营给出可行性的建议。

本文创新点是从借款金额、借款年利率、人口、性别、地域、信用、抵押物等作为自变量来建立数学模型提出假设并进行实证研究，最后针对各个变量间的关系提出政策和意见。