1.2 国内外研究现状水平

1.2.1 国内外在贷款业务上的差异

从表面上看，银行大体上就是存取款、贷款，除了利率之外好像没有什么太大的差别，但是由于国家与国家之间的监管体制不同，所以在贷款业务系统上主要存在两大方面的区别：

 一是在经济管理层上的差别。国外的银行存在着一种总分关系：一家银行可由总行和各大分行组成，总行执主导权，命令下达于各个分行。而分行又可以看作是总行的一个经营销售点，但是客户是银行共同所有的，不特别属于哪个分行，总行和分行享用同一套业务系统，没有特殊化待遇，这样一来就消除了各个分行之间的复杂性，虽然分行独立存在，但是实际上又彼此联系着。各个分行将所有收入支出汇报，资源再由总行统一分配，分配的多少由分行的实际收支作参考，通过这样一种的统一运作，层级结构相当简单明了。而在国内，层级关系相当复杂，各个分行以独立的姿态存在并且互相影响制约着对方，徒然添加了账务的负载，使得原本简单容易处理的总分关系又添加了许许多多的交叉线，内部与内部之间甚至频繁的有经济往来，这样会让会计核算一层一层的层叠，资金关系紊乱，不是一种妥善的处理方式。

二是国内外对于利率的监控制度大有不同。在国外贷款业务系统中，利率是由许多方面的因素叠加核算而成，很多情况下，利率的高低意着高性价比，代表着经济交易的重要性，在经济市场上，利率好似一个平衡点，掌控着经济运维，稳定着经济的发展，它并不是多变的，在贷款中往往利率的高低起着决定性的因素。在国内的利率是多变的，我们能看到的是利率一而再再而三的调整，可能是因为房地产热销而利率暴涨，又有可能风平浪静过后的一阵暴跌，如此看来金融市场存在着诸多的不稳定因素，利率也更像是一种用来调控经济，政府试图稳定社会发展的一种手段。和国外的利率相比，国内的经济链显得特别的脆弱，摇摆不稳。社会想要得到稳定持续的发展，那么一定要先抓住源头，从核心抓起，国内经济要想得到进一步的突破，稳定社会经济，稳定利率是个关键，国内的金融市场没有完全放开，有太多太多的条条框框，太多的制度也只会增加负担和束缚，这就是国内外在贷款业务上的差异。

1.3 贷款核心业务发展趋势

  如今的互联网已经处于大数据时代，所有元素都能归咎于数据，对于客户的行为的分析，收入支出的分析，银行综合能力的分析都基于数据，所以收集数据，挖掘并分析数据是银行所应该做的。单纯对于客户所给予的信息无法得出一份对于顾客贴切的分析报告，通过互联网线上获得用户在网站上的消费行为记录可获得关于用户的行为数据并分析，清楚了解一个用户的行为可以对贷款操作做更有效的判定。在需求上贷款业务需要做到有更多客户源的同时拥有高效益，那么在这样的要求下，客户信用体系的完善是必须的了，收集结合更多的客户数据才能有一个可比性，在贷款申请审批上才能更加可靠。在技术上由于现如今大多数银行将大量的存放在IBM或者Mainframe上，它们虽然有着高可靠性和安全性，但是成本价格也是异常的高，所以在如今支付宝这样技术运用借鉴下，可以利用分布式进行数据转移，由一台多数据存储变为多台相对少量的数据存储，这样既能降低成本，又能有一个清晰的层次结构，更利于维护。所以在未来，需要的是收集分析大量的数据，数据是具有真实性的，它具有比人更高的洞察力、决策力，能够适应如今多样化的市场需求，分析数据的价值使得贷款业务更具说服力。