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理财产品是商业银行把客户关系管理，资金管理和投资组合管理等三方面有机结合起来，为客户提供全面化、个性化、知识含量丰富的金融服务类产品。人们将理财产品比作为资本市场的天气表，同时也是商业银行向全能银行转变迈出的第一步。麦肯锡作为全球最大的战略咨询公司在2020年全球的银行业进行预测，“在未来to年中最吸引人的将是金融理财产品。” 银行理财产品发行量不断创出新高，表明了银行理财市场的火爆程度，“银行理财时代”的说法一点也不为过；银行理财产品，无疑也是当前大众理财的首选。我国商业银行理财产品的发展，既满足了我国居民日益增长的财富管理的需要，也成为了商业银行和其他金融机构实施业务转型的重要工具，推动了我国金融创新的发展。理财产品规模的不断增加给商业银行带来了更多的利润，但是迅猛扩张的理财产品规模也给商业银行带来了各种表面的和潜在的风险。本文将我国商业银行理财产品发展脉络进行了梳理，重点讨论了我国商业银行理财产品的发展现状及其带来的风险，并对我国商业银行理财产品风险管理中遇到的难点进行了剖析，探究改进我国商业银行理财产品健康发展的对策。45695
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2. 研究目的与意义
（1）有助于转变商业银行发展方式
转变发展方式的意义在于提高发展的质量和发展的可持续性以及提高银行的市场竞争能力。要转变发展方式，就要积极改变目前国内商业银行经营收入过分依赖批发业务、利息收入、传统产品的现状，从根本上解决盈利模式脆弱、发展后劲不足的问题。理财产品的大力发展有助于减轻经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战，有助于拉长盈利成长周期，同时也正在成为银行实施业务转型的重要工具。
（2）有助于稳固客户关系
商业银行理财产品与客户关系的管理有效结合，与客户建立持久的信任关系，成为客户完全可信赖的金融服务，不仅能够极大地降低银行优质目标客户的流失率，还将促进理财产品与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升具有客户分散论文网、收入稳定、抗经济周期风险强等特点的零售业务对银行利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力，实现自身效益与客户利益的双赢。
（3）有助于打造品牌形象
理财产品是一种综合性的品牌，体现的是银行的经营能力和服务能力，理财产品丰富给客户的首先的印象是银行不仅能够提高资产的收益同时保障性高。只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品竞争和激烈的同业竞争中脱颖而出，获得相对优势。在品牌建设方面，商业银行应持续地对自身理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和独有的文化内涵，与客户建立情感，赢取客户的忠诚度，提升市场竞争力。
（4）有利于提高银行实力
银行对理财工具和产品的价值评价在货币市场、资本市场和衍生品市场的发展过程中逐渐成熟，理财工具与产品的组合分析与最优组合是金融投资的重要内容，核心是在一系列可行的资产组合中决定最佳风险收益机会，选出最优的资产组合，这是现代金融技术的核心，包括投资组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型和指数模型，对这些工具掌握将帮助银行培养一批核心人才，掌握银行产品研发和风险管理的主动权，提升银行市场竞争的实力。
２．研究思路、研究方法以及手段