农村金融机构 790518 — — —

资料来源：根据银监会历年年报编制

1。2风险管理

商业银行风险是指在商业银行经营过程中，由于不确定性因素的影响，使得银行遭受损失或不能收到预期收益的可能性。

随着商业银行自身的发展和经济业务的拓展需要，面临的风险也开始变得繁多和复杂。从一开始的资产管理到负债管理再到资产负债管理最后发展为全面风险管理，商业银行的风险管理在经历了这四个阶段之后，不断发展和进步。可以看到的是，丰富现代化的风险管理理论，不仅仅是学术理论上的研究和进步，更是对实践的探索。在实践中，商业银行需要对风险管理体系进一步的完善，从而得以面临所有风险并做到稳健和持续的经营。

近年来，随着金融业的快速发展，银行业也得到了长足发展，但是其面临的风险也在不断增多。怎样做到有效的风险管理成为商业银行的一大主要课题。本文主要从互联网金融和民间借贷机构的竞争、政策因素的不断变化这两个方面来探讨商业银行风险管理不善的成因，并提出相关建议措施。

1。3经济及社会背景

1。3。1互联网金融兴起和民间借贷的经久不衰

随着经济的快速发展和科技的更新换代，“互联网金融”这一名词随之出现。互联网金融，就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务[3]。包括第三方支付、移动支付和日渐兴起的众筹等网络借贷在内，互联网金融有如“异军突起”，以极快的速度在金融市场发展起来，对传统的商业银行造成了挑战。

民间借贷机构自古就存在着，即使是在经济发展缓慢的时期仍然没有消失。存在即合理，民间借贷在历史的长河中没有被淘汰自然有它存在的道理。再加上缺乏相关机构的监管，民间借贷机构几乎是处于一种“任其生长”的状态。它的存在也是一种对商业银行，特别是存贷款业务的冲击。

1。3。2国家政策的不断更新

2013年9月和10月，中国国家在出访中亚和东南亚国家期间，先后提出了共建“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的倡议，得到国际社会高度关注。2015年3月，中国政府制定并发布《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》。文献综述

中国新闻网的报道指出，2015年以来，中国与沿线国家和地区经常项下跨境人民币结算金额超过2。63万亿元，签署双边本币互换协议的沿线国家达到15个，与此同时，丝路基金全面启动运行。中国经济网报道，截至2015年底，我国与“一带一路”相关国家贸易额约占进出口总额的四分之一，投资建设了50多个境外经贸合作区，承包工程项目突破3000个。2015年，我国企业共对“一带一路”相关的49个国家进行了直接投资，投资额同比增长18。2%。2015年，我国承接“一带一路”相关国家服务外包合同金额178。3亿美元，执行金额121。5亿美元，同比分别增长42。6%和23。4%。

“一带一路”战略的提出对商业银行来说既是机遇又是挑战，面对这一现实国情和顺应历史趋势的决策，商业银行也需要摆正心态，积极应对。

2商业银行面临的风险分析

2。1基于外部的竞争风险

2。1。1互联网金融的冲击