①金融创新主体在金融创新时(列如包括制度、技术、市场、工具)出现的不确定因素，就定义为初始风险；②金融创新实施以后，在使用的过程里给金融机构、金融体系和社会所带来的不稳定性，叫作继生风险。这两种风险是创新风险的两种不同类型，是金融创新在研究、开发、销售、使用等过程中的不同阶段产生的风险[2]。

1。3金融创新与金融稳定

针对金融的创新和稳定两者之间的关系，有些人觉得金融创新使用新的金融工具、开发新的市场能够分散风险，增加金融流动性，因此对金融系统的稳定是百利而无一害。另一部分人则指出，由于金融创新会提高爆发金融危机的风险，甚至会影响整个经济大环境的稳定性。经专家研究得出，银行职能部门在面对存款人相等的流动性需求时，金融创新可以对经济活动产生帮助。但是当面对不同特质存款人的流动性需求，且这种风险可以在银行间市场对冲时，金融创新活动就会给经济带来不好的影响[3]，甚至能使信贷风险在保险部门和银行之间相互传播，大大提高了金融危机爆发的风险。但是如果金融工具可以广泛地把风险扩散到金融体系中，那么金融稳定性就可以得到提高。通过一些方法，诸如信贷风险转换这一类的金融工具就可以让银行更镇定地面对一部分外部冲击。国际清算银行(BIS)的报告表明：“可以在资产负债表融资和以市场为基础的融资之间稳定转换对金融体系的健全有强有力的帮力作用，达到提高金融体系应对考验能力的目的”[3]。不提倡金融创新的人认为金融创新会破坏金融体系的稳定性的原因，不仅仅因为它们通过杠杆作用大大提高了金融风险，而是用于促进效率提高的金融工具一旦使用过度，也可能增加银行的风险甚至会破坏金融环境的稳定性。就算商业银行通过金融创新工具来对冲这些风险的敞口，但是由于部分信用风险会引起更加激烈金融产品交易，所以会对商业银行的稳定性造成潜在的危害。

为了金融业稳定发展，也应该加强对金融创新的管理力度。在2015年的《金融时报》中刘加隆曾指出，金融创新的目的不只为了赚取利益，应当有思维的底线，明白“什么该做，什么不该做”。因为金融时刻和钱挂钩，所以要对金融进行实质性和必要的监管。只有在有约束的经济大环境中进行创新，和全部参加金融创新的人员一起形成最基本底线和观念，才能有利于商业银行进行金融创新。”

2商业银行金融产品创新现状

2。1金融产品发展现状

从1990年开始，我国逐步放开对金融市场的管制，各大商业银行紧跟金融业的制度开始改革。加入世贸后，金融市场开放的速度不断提升，西方发达国家的商业银行也开始进入国内市场，我国商业银行也借此机会不断学习先进的管理手段，整合外资金融机构的产品，提高自身创新能力。近年来，我国商业银行整体运行稳定，资产质量总体平稳，流动性较为充裕。以2015年四季度末为例，数据调查显示，商银流动性较第三季度提高1。86个百分点，比例为48。01%。鉴于未来金融市场巨大的潜力，以及人们对金融产品认知水平的提高，一些银行开始在服务与产品创新方面发力，为瓜分新蓝海进行新一轮布局。

2。1。1发展小微企业金融类产品

　在大型企业融资多元化、议价能力加强、银行资本占用率下降的情况下，银行开始选择新的盈利渠道，列如开拓小微企业客户群，相对于个体用户，小微企业群有信用好、还贷能力强、资金需求量大、易于管理等诸多好处，再与移动互联网技术相结合，为小微企业群提供金融服务已成为近几年的主流创新模式。