（4）随着经济市场的高速发展，许多企业为增加销售额盲目投资，追加生产，却在投资 后发现资金短缺，从而不得不向银行贷款，这使得银行贷款资金在很长一段时间内分配不 均衡，不良贷款激增，银行信贷资产无法正常流动而出现风险。

2。2。4 资本市场风险

贷款利率作为信贷产品的价格，市场利率，汇率作为资金的价格，二者有着密切的联 系[1]。市场利率、汇率的变化指向着市场风险的大小，从而带动着贷款利率的浮动，进而影响信贷风险发生的可能性，一般而言，银行都会对各项利率的走势及可能发生变化的幅 度范围进行预测，不过由于资本市场的多变性及复杂性，预测极有可能出现失误，失误后 造成的损失就要由商业银行自身来承担了。

2。2。5 内部管理风险文献综述

据了解，早前，大多银行实行的是行政性管理手段，不过随着贷款行业发展，现在已 经比发展初期更为复杂与多样化，行政性管理已不再适合现今的管理需求，然而，一些银 行并没有与时俱进，及时进行调整，探索新的管理方法，仍然沿用行政性管理，这就会导 致缺乏行之有效的考察手段以及当损失形成后，无法及时确定责任承担主体，部分从业人 员的业务素质不高，责任心不强，大大增加了信贷风险的发生概率。这些在实际操作中具 体可表现为：（1）在信贷前期的调查上，不深入，不准确，加大了发生风险的可能性；（2） 贷款时审查不科学，不严谨，甚至违反规定和操作程序[3]；（3）贷款后对贷款人员及款项 跟踪调查不积极，搞形式主义。种种原因都大大提高了信贷风险的发生概率。

3 民生银行济南分行信贷风险管理研究

3。1 民生银行济南分行简介

中国民生银行作为中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行成立于 1996 年 1

月 12 日，20 年来，伴随着中国经济的高速发展，如今民生银行的核心资本超过 3200 亿元、

资产总额超过 5。2 万亿元、分支机构近 3000 家、员工近 6 万人[6]。截止 2015 年底，民生 银行发放贷款和垫款总额达 2,048,048 百万元，较去年增长了 12。99%。民生银行济南分行 是总行直属的一级分行，因其全力打造系列化金融产品，提供个性化金融服务，从而受到 广大客户好评，在近年来都保持了较好的发展势头。