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摘要POS产品的结算量大，存款沉淀高，是低成本存款的主要来源，能够带来较高的中间业务收入，因此越来越多的银行也加大了对POS业务的重视。然而POS产品所带来的风险问题也越趋明显，把控其信用风险对银行具有重要意义。45527
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本文以招商银行为例，在介绍招商银行POS产品风险管理现状的基础上，通过总结国内外POS产品风险管理的理念和经验，分析招商银行POS产品风险管理所存在的问题并提出相应的策略来加强信用风险管理。
毕业论文关键词：招商银行； POS产品信用风险；风险管理
Abstract
The settlement amount of POS products, deposit precipitation high, is a major source of low cost savings, can bring about a higher intermediate business income, so more and more banks increased to POS business attention. However, the risk of problems that it brings are also increasingly apparent, controlling the credit risk has the vital significance to the bank.
This paper takes China Merchants Bank as an example, based on introducing the current situation of POS products on the risk management of China Merchants Bank, through summarizing the domestic and foreign risk management POS product ideas and experience of China Merchants Bank, analysis of the existing POS product risk management problems and put forward the corresponding strategies to strengthen the credit risk management.
Key words： China merchants bank； POS product credit risk； Risk management
目 录
摘 要 Ⅰ
Abstract Ⅱ一、专业批发市场个体POS产品风险概述 1 (一)专业批发市场个体POS产品的信用风险概念 1
(二)专业批发市场个体POS产品的信用风险类型 1
二、招商银行POS产品的发展现状 3
(一)专业批发市场个体POS产品的发展情况 3
(二)专业批发市场个体POS产品发展存在的问题 5
三、招商银行POS产品的信用风险问题 7
(一)专业批发市场个体POS机的信用风险问题 7
(二)专业批发市场个体POS信用贷的信用风险问题 9
四、招商银行POS产品信用风险的策略选择 10
(一)事前风险防范 10
(二)事中保障服务 12
(三)事后维护管理 13
五、结论 13
参考文献 14
致 谢 15
对POS产品的信用风险探析——以招商银行为例
一、 专业批发市场个体POS产品风险概述
(一)专业批发市场个体POS产品的信用风险概念
所谓专业批发市场个体POS产品早已不是指过去单一传统的POS机，现在所涵盖的面更加广泛，除了过去作为结算的零售终端，现在更包括了基于POS 机所衍生出来的针对POS用户的信用贷等产品。随着消费者对信用卡的刷卡需求增大，POS产品的领域和辐射面也在不断地扩大。零售POS产品的结算量大，存款沉淀高，是低成本存款的主要来源，能够为金融机构带来中间业务收入。因此越来越多的银行也加大了对POS业务的重视，更为此建立起了相应的POS业务团队，例如招商银行的“收付易”团队，民生银行的“乐收银”团队等，现在甚至连支付宝也启动物流 POS 战略。
由于巨大的市场需求和同业之间的竞争，各大商业银行也针对POS业务做出了利己的竞争优势，这势必导致了POS业务办理门槛低，客户信用风险把控不严谨等问题的出现。
2014年2月28日，根据中国银联2013年第四季度银行卡欺诈交易统计，总行下发“关于核实2013年第四季度收单风险信息的通知”，招商银行拓展商户出现疑似套现、受理伪卡等欺诈交易行为，涉及招商银行广州分行收付易商户共9户，金额86199元。而据广银联提供的数据：2012年4月-5月期间，交易情况触发银联风险规则的商户，招商银行共有338户，在广东省40多家商业银行中，可疑商户数量名列第十位。