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2 商业银行竞争力概述
2007年3月，《银行家》发表了《2006-2007中国商业银行竞争力评价》报告，该报告全面评价了我国商业银行的竞争力，它的涵义是：在保证安全性、流动性、盈利性的原则下，商业银行充分运用现有资源、内部能力和外部环境的交互作用，在市场竞争中占有相对优势，从而表现出可持续发展的一种能力[1]。
根据世界经济论坛（WEF）瑞士洛桑国际管理开发学院（IMD）提出的一个公式，商业银行的竞争力=竞争力所代表的资产 竞争力所在的过程。这里讲的资产是现实存在的，是银行绩效的比较。通过竞争力方程，我们可以看出，银行竞争力包括两个部分：现实竞争力、潜在竞争力[2]。
现实竞争力是一种在现在条件下所代表的生产能力, 它表示的是在时间点上的实现结果, 主要包括流动性比率、资产收益率、不良贷款率、资本充足率等指标。
潜在竞争力是一种过程, 这个过程包含着因果的分析。潜在的竞争力指标是指影响银行竞争力的相关因素，如银行的业务水平，渠道建设，人力资源和科技能力等。为此，本文将从以下两个方面即现实和潜在竞争力，具体分析淮安农村商业银行的竞争力。
3 淮安农村商业银行竞争力分析
3.1 淮安农村商业银行现实竞争力的分析
3.1.1 流动性指标
流动性是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要[3]。流动性是安全性和盈利性的前提条件，如果流动资产过少，就会使银行经营的安全性失去保障，而如果流动资产过多，就又会降低银行的盈利水平。因此在经营中，商业银行应保持适度的流动性。中国银监会的相关法律规定的是商业银行的资产流动性比率不应低于25%。
表1 2013年淮安市商业银行资产流动性比率 （单位：%）
淮安农商行 工商银行 中国银行 建设银行 农业银行
资产流动性比率 26.2 30.2 41.39 40.21 43.57
数据来源：根据各银行相应年份年报数据计算而得
由表1可见，在2013年，淮安农村商业银行、工行、中行、建行、农行的流动性比率都达到了中国银监会的标准。但是淮安农村商业银行的流动性指标与其他商业银行相比，仍处于较低水平。
3.1.2 盈利性指标
盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化[4]。因此，盈利性指标是反映银行竞争力的重要方面。 资产收益率，也叫资产回报率(ROA)，它表示一种反应银行资产的获利能力，如果这个比率越高，就表示银行所具有的盈利资产的获利能力将变强，利润就可能越大。
表2 淮安市商业银行资产收益率（2012VS2013） （单位：%）
淮安农商行 工商银行 中国银行 建设银行 农业银行
2012 1.3 1.45