2  商业银行的风险理论分析

商业银行风险之所以会形成是由于在现实生活中，由许多的不确定的因素所导致的有可能损失利益或获得收益的一种风险。

2。1  商业银行风险的产生

商业银行风险无论时代如何变迁都会出现的金融界客观现象，不会全部消灭，所以只有通过一定的防范措施加以改善减少风险的产生，才能使得商业银行能长久的走下去。一般理论参考，国家政策的变化、社会交易的复杂性、商业银行经营管理的特殊性是商业银行风险最主要的大环境因素。

第一是国家政策的变化。一国政策的变动就预示着银行所处的国内政治环境发生着变化，对各种金融投资活动，行业分布等变量有直接的影响，这些会通过商业银行的存贷款客户影响其盈利及安全。特别是国家的相关产业的鼓励政策会决定企业的生产，间接对商业银行产生不同的影响。

第二是社会交易的复杂性。在当今社会下，复杂的社会经济，密集的工作分工以及多元化的网络环境，这些都会使得本来简单的存贷款变成异常繁琐的交易活动。商业银行作为中介，在存款和贷款人之间维系着不同的经济交易，由于双方是不同的经济利益主体，在交易的同时存在信息不明确，制度不规范等障碍，如果一方没有按约定进行，就会导致其他事项无法进行，给另一方带来不必要的经济损失，商业银行的风险是不可避免的，而且是客观存在的。

第三是商业银行经营管理的特殊性。从整体上来看，商业银行盈利的方式比较特殊，它主要是通过信用方式以债务人的形式向大众收集存款，再以借款人的方式确保对方有能力还款的情况下获得利息，得到利润。其中，商业银行也会对外投资来赚取更多的利益。当然，如果银行没有真正了解对方的经济实力，导致最后借款人无力偿还资金，从而产生风险，但又必须保证存在银行的客户能取到钱，这就需要商业银行不断的加强对风险的认识，减少风险的产生。

2。2  商业银行风险的特征

商业银行一般具有下面几种风险的特征：

首先，商业银行风险有潜藏性。通常情况下，由于系统或职工的漏洞，没有第一时间仔细查清，就会有所隐形，只有到发生存贷款危机或金融危机时才会展露出来。主要原因是因为一般存款在一个人存进来之后会被其他人取走，贷款也是在一个人还进来之后又被其他人借走，就是这种循环，会出现许多难以发现的风险危机，商业银行本身就是一个创造信用的中介，短期内会存在一些不易发现的风险缓冲，阻止了有效防范的控制，所以商业银行风险的隐蔽性会加深风险防范的处境。

然后，商业银行风险有可控性。虽然商业银行风险是真实存在的，有时会产生很大的危险，但依然是可以控制的。只需要在事态发生之前依据一定的技巧，对其状况进行分析，在事前，事中，事后分别跟踪调查，逐步减少风险发生的可能性，从而化解。当然除了这种方法，还可以根据以往的银行风险产生的情况进行分类，找出经营管理的过程中容易导致商业银行风险的直接因素，直接从源头上阻止风险发生的可能性。随着技术发展，我们还可以运用现代的技术手段，为在以后的长期发展提供有效的风险化解方法，控制商业银行风险在一定的区域内。

再者，商业银行风险有客观性。一般，商业银行的风险是无法彻底消灭的，它不跟随人们的思想有所转移，是客观存在的一个事物。有时，可能商业银行的经营管理层不能及时作出正确的决策，更甚者是错误的决策，或者是因为信息没有对称，客观上就会出现所谓的风险。当然，还有如果客户用错误的资产信息来骗取商业银行的贷款用于不正当的投资，就会出现风险。此外，社会这个每天不同的大环境也会给其带来难以避免的风险。