3。2 银行方面

3。2。1 贷款门槛高

银行在加强风险管理方面，贷款准入条件不断苛刻，审批手不断繁杂，并用大企业的标准来要求中小企业，从而大部分中小企业就很难满足放贷的条件。

3。2。2 存在信贷歧视

银行的高度垄断与产业的高度垄断一致，银行更愿意将资金贷给额度大，贷款期长的国有企业与资信比较好的大型企业。

3。2。3 贷款成本较大

中小企业对贷款需求一般金额少，次数多，贷款急，这些都会导致银行贷款成本增加，从而会不愿意借给中小企业。

3。2。4 贷款手续复杂。

银行的贷款担保手续繁琐，周期较长，环节较多，一笔贷款从申请、办理担保、抵押到签约、发放，整个过程耗时较长，因而中小企业短期借款的资金需求很难满足。

3。2。5 案例分析

以下是几家国有银行开展中小企业贷款的情况

建设银行：有专门针对小微企业的信贷融资。信贷融资又主要分为信用贷、税易贷、POS贷、创业贷、快贷等等，品种多样化，各有针对性。 对于其他中小企业可以选择个人贷款业务中的经营类贷款，担保方式主要有：抵押、质押、保证、信用方式。贷款额度：单户贷款额度不超过1000万元。

中国银行：专门有中小企业服务，为中小企业贷款打造的“中银信贷工厂”，是中国银行根据中小企业的经营特点和融资需求，采用合理、简化、标准、端对端的“工厂式”流水线“运作和专业化分工。审批时间一般在一周以内，符合中小企业贷款的特点。抵押方式创新化：因地制宜推出房产抵押、存货抵押、应收账款质押、知识产权质押、第三方企业担保、专业担保公司担保等产品，充分满足各类中小企业客户的融资需求[4]。

城市商业银行再对比分析

南京银行：在公司业务栏有针对小企业的服务栏，里面的业务划分非常细，比国有大银行对于中小企业贷款这一方面服务更细致，更有针对性。比如说他有“鑫活力”、“鑫智力”、“鑫微力”、“鑫动文化”四个大项，每个项目里面又细分为十几类小项，“鑫动文化”里就包含“演艺贷”、“出版贷”、“影视贷”、“动漫贷”、“广告贷”、“设计贷”、“文教贷”、“旅游贷”，相比之下，大银行不会有这么细致的划分的。再比如在“鑫智力”和“鑫活力”下，中小企业可以选择的抵押方式更加多元化：专利权质押贷款、商标权质押贷款、动产质押融资、小企业联合担保业务、应收账款质押贷款、股权质押贷款、保联代、税联代等等，相比之下，大银行一般是不会允许中小企业进行动产质押融资的，也很少通过联保方式给小企业贷款。

苏州银行：针对小微企业特别创立了“苏式微贷”，“苏式微贷”是苏州银行对具有经营实体的微小企业或自然人提供的用于生产经营性用途的100万元（含）以下人民币贷款。如经营两年以上（含两年），在苏州拥有自有住房的个体工商户或小微企业主，通过信用贷方式可以最多贷款25万元；经营三个月以上（含三个月）的微小企业及个体工商户，通过保证无需抵押可以最多贷款50万元[5]。

通过国有银行与地方性商业银行对比得出：

贷款额度：国有银行比地方性商业银行占优势，贷款额度要大得多，仅通过信用贷款，国有银行贷款额度一般为100万以内，而地方性商业银行只有差不多50万以内，虽然国有银行的贷款额度要高很多，但通过信用贷款审批的中小企业并不多，审批条件要比地方性商业银行严苛；文献综述