1980 年代以来，中国开始了改革开放并着重发展市场经济，信用卡作为极其便利的电子货币，在自 2002 年中国银联成立以来得到了飞跃发展，信用卡的发行量逐年攀升，与此同时，信用卡消费在零售总额中所占的比重也是不断提升，金融POS系统正逐渐成为重要的金融工具。70175

近些年来我国的市场和金融不断改革，信用卡作为重要的金融工具之一，电子信息化是必然的趋势，为了适应极其庞大的市场需求，各大银行也纷纷积极推出先进的信用卡消费或收单业务的管理系统来完善信用卡消费的流程。

1 国外研究现状

自1960年代起，信用卡在欧美等发达国家迅速发展，如今已在全球95%以上的国家得到普及。

资料显示，收单业务也已在美国发展超过五十个年头，然而在最近的30年，通过计算机和网络技术的迅猛发展终于使得电子信息化的网上核心银行系统以及信用卡收单系统得以实现。所以，毋庸置疑，欧美等国家在这些方面也是必然领先于我国的。论文网

美国收单市场已经是极度具专业性和规模，不但在线下已经全面普及 POS 机，并且运用专业化信用卡收单业务管理系统进行交易和管理，使得选项卡消费管理和收单管理成本降低很多，为商户提供了更便捷的服务和更低的手续费。其中 FDC 是全世界最大的专业化银行卡服务商。

由于国外的信用卡消费非常流行，而且日趋成熟，促使各大银行和专业的收单服务公司都有功能非常全面的收单业务管理系统，该平台可以完成收集POS消费记录并管理，资金结算，汇率转换，风险控制和异常警告得到功能，甚至还可以对业务员进行有效的考核，提高整体业务人员的素质，可以对商户进行审批来达到更好的监管，有效防范潜在风险，还能按需生成报表来反馈信息。而且使用的技术先进，稳定性和安全性都相对较高。

2 国内研究现状

2015 年 8 月 10 日，发改委会同人民银行、银监会、商务部与商业银行代表召开会议，提出了《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见>

的征求意见函》 并要求各家银行提出反馈意见，该方案已经获得国务院批复，计划于2016 年 9 月 6 日开始实施。

近年来随着信用卡消费的发展和流行，信用卡发卡数量和刷卡交易数量都不断地增加，相应的用卡信收单业务管理系统也就应运而生，国内也涌现了如宇信易诚、汉鑫、承扬、数字王府井等信用卡收单业务综合支付服务商，各家都有能力为银行和商户提供专业化的收单服务。

由于信用卡消费的便利和安全性，中国的信用卡发行量每年都在大量增加，人们越来越多地使用信用卡进行交易，同时，中国的收单业务经过十数年的发展得到了长足的进步，从一开始的覆盖少，速度慢，范围小到如今的全国联通的高速的大面积覆盖，而且也出现了更加智能的 POS 机，只需联网便可与信用卡收单系统进行交互。有了这样的管理系统，同时方便了用户、商户和发卡机构，满足了大家的需求，提供了更高效精确的服务。 但是相比国外，我国常见的收单还是有很多的不足之处，一方面是历史原因，由于起步较晚，我国消费者信用卡的持有比例和使用信用卡的频率相比国外消费者较低，而且国土面积大、地区发展不均衡以及有的小商户不愿接受新兴技术；另一方面就是技术原因，中国的信用卡服务商难以匹敌欧美服务商，相应的信用卡管理系统也有很多滞后之处。

国内的各大银行和收单业务服务公司虽然功能已经比较全面，基本可以满足市场需求，但鉴于我国市场和技术各方面的发展相比欧美等过还要逊色很多，所以我们的信用卡收单业务管理系统在很多细节方面都还有不足之处，效率也难及国外水准