2.金融机构的固有困境

我国的主要融资机构是商业银行，其肩负着向企业提供信贷服务的责任和义务，尤其以国有四大国有商业银行金融实力最强、覆盖面最广。商业银行被认为是市场经济的一部分，追求利润是是其的根本动力之一，那么理论上向返乡农民工提供创业资金赚取利息应该是水到渠成的事。但在我国的现状是，国有银行一般愿意贷款给国有大中型企业却不愿意贷款给农民工创业。究其原因，主要是责任与权力非对称，以及我国农民工创业高风险导致的。责任与权力的非对称，首先，表现在国有银行愿意把资金带给国有经济体，甚至使资金滞留在央行的超额准备金账户，也不愿意将其借贷给民营中小型企业。这样做即使贷款出现问题，责任在于国有企业运营不利，而闲置在中央银行的超额准备金账户的钱的风险损失也由中央银行这个国家机关兜着，这样就规避了产生坏账的风险，逃避了责任。其次，从惯例上说贷款给民营中小企业的风险本来相对就很大， 2012年CHINA HRKEY发表了《中国中小企业人力资源管理白皮书》在书中得出了我国中小企业平均寿命只有2.5年，而集团企业也不过7至8年的远远低于欧美集团企业的40的平均寿命的结论，由此推导的我国农民工创业风险之大也就可想而知，所以银行从盈利的目的出发，它就可能会尽可避免将贷款发放给中小企业和乡镇企业。基于这些原因，银行对中小企业的贷款就设置了较高的信用担保和较低的贷款限额等门槛，让很多创业行为是无法达到条件从银行获得信贷的。