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Mingchi Lee（2014）运用定量分析说明网上银行风险，提出商业银行的改善对策。Jyh-Shen Chiou（2015）描述银行实体和网上金融的辩证关系，建议升级银行网点。而国内，关于互 联网金融概念最早提出者谢平（2012）指出以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支 付、社交网站等，将对传统金融模式产生颠覆性影响，它不同于资本市场的直接融资和商业 银行的间接融资，是一种全新融资模式。邱峰（2013）提出金融脱媒，传统银行中介职能逐 步退化，商业银行和互联网金融应加强合作，优势互补。攸胜（2014）认为短期互联网金融

对传统金融影响有限，但未来竞争加剧，可能颠覆传统金融发展模式。唐雰（2015）将互联 网金融和传统银行进行对比，认为其对传统金融的影响利大于弊。章理智（2016）认为互联 网金融对商业银行支付结算方面产生消极影响，应变革经营方式，借鉴优势弥补不足。梁燕 子（2017）认为应引导互联网金融对商业银行积极影响，看到互联网金融给人们带来便利， 同时注意防范风险。

本论文主要包括四部分，第一部分引言主要介绍本文撰写背景与研究意义、国内外研究 现状及主要内容；第二部分分析互联网金融对我国商业银行业务、盈利模式等方面的影响； 第三部分对我国商业银行面对其影响下应采取的建议与对策；第四部分为结论，对全文内容 进行简要总结。文献综述

二、互联网金融对我国商业银行的影响分析

互联网信息技术已逐渐渗入我国不同的金融机构，例如商业银行、基金公司、保险公司 及证券机构等。目前，互联网金融模式中最令人们熟悉的则是第三方支付、P2P 网贷及众筹 模式。随着互联网技术发展，第三方支付已扩展到存款、贷款等银行最为基本的业务，而 P2P 网贷也能够有效解决中小企业的融资难题，有望补充我国现有银行体系的短板。相对于 我国商业银行业务来说，互联网金融具有透明程度高、客户粘着度高、交易成本低、操作便 捷等优势。下文将通过对我国商业银行的支付、存款、贷款、理财等基本业务和盈利模式来 分析互联网金融对我国商业银行的影响。

（一）对我国商业银行支付业务的影响

支付业务指得是商业银行通过票据、信用卡、委托承付及收款等形式为客户提供货币付 给、清算资金的行为。商业银行作为中介人，通过服务赚取佣金和手续费收入。随着科技进 步，结算方式不断丰富发展，包括现在较为流行的网上支付。在互联网金融模式下，人们通 常采用便利快捷的“移动支付”付款。随着“移动支付”越来越普遍，庞大的资金直接从供 给方流向需求方，商业银行媒介作用持续降低，进而出现“金融脱媒”现象。随着这种支付 工具的普遍使用,涌现一批第三方支付产品，其中就包括我们所熟知的支付宝、微信支付、 百度钱包、财付通等，如此便捷的第三方支付方式使我国线上支付交易量和规模不断扩大， 用户人数也逐年增加，对我国商业银行支付业务产生巨大冲击。