四、对策与建议 10

（一）个人层面的对策建议 11

1、降低对基本养老保险的过度依赖 11

2、重视对养老生活的系统规划 11

（二）环境层面的对策建议 11

1、加强对保险市场的监管力度 11

2、提升从业人员的整体素质与服务水平 11

3、给予更多的政策扶持 12

4、丰富商业养老保险的险种层次 12

五、 总结 13

致谢 14

参考文献 14

附录 15

一、引言

（一）研究背景和意义

根据最新一期的人口普查统计，截至2015年底我国60岁及以上人口占了全国总人口的16。1%[ http://politics。people。com。cn/GB/n1/2016/0711/c1001-28544762。html 人民网时政]，并且保持着逐步上升的态势，这表明我国当今正处于人口严重老龄化的大环境中，养老问题同时也成为了人们的重要关注点之一。根据居民对退休及养老金水平幸福感和满意度的研究表明，养老金收入可有效减少老年贫困人口，改善老年人健康状况以及提升老年人生活的满意度。[ 宁满秀,叶菲菲。 养老金收入对老年人生活满意度影响研究[J]。 电子科技大学学报(社科版),2016,(01):13-19。]在养老金类型差异带来的幸福感差异中，养老金的相对水平也起到了更为关键的作用。[ 王琼,曾国安。退休及养老金收入对幸福感的影响——基于CHARLS数据的经验分析[J]。保险研究,2015,11:95-109。

]为了提高养老保险的保障水平并顺应不同经济条件的需要，我国养老保险自制度改革以来，开始实行多支柱的养老保险体系，分别为基本养老保险、企业补充养老保险以及个人储蓄性养老保险这三个层次。

然而据相关报告显示，尽管我国已经经历了持续多年的养老金待遇调整，但无论是基本养老保险还是企业年金，其作为反映退休人员基本生活保障水平重要指标的工资替代率仍然处于较低水平，这预示着退休人员的基本生活保障将面临较大的风险，在这样的情况下，如何加强养老保险制度的实施效率进而变得刻不容缓。借此，第三支柱的商业养老保险作为我国社会养老保险体系中的重要补充，逐渐在市场上有了其存在的必要性。

从实际个人参加商业养老保险的可能性来说，城镇居民在收入方面拥有相对较高的层次水平和多渠道的资金来源，在某种程度上更有余力和机会去购买商业养老保险，且城镇居民对自身所期望达到的养老目标具有相对较丰富的需求，而购买商业养老保险就可作为其中一种获得更高养老保障的方式；从市场供给的可能性来说，商业养老保险目前已经延伸出四大险种，分别为传统型、分红型、万能型和投资连结型，不同的保险种类可适配不同差异的人群，拥有着一定的市场发展空间。另外，就我国目前保险行业的规模来看，商业养老保险正处在稳步发展阶段，并在不断地向外扩充，各类保费收入和赔款支出也相对较稳定，为具有更高参保需求的居民提供了一个良好的个人储蓄平台。论文网

为了帮助作为第三支柱的商业养老保险充分发挥出自身的补充作用，本文以上海市徐汇区长桥街道的居民为例，针对影响该地区居民参加商业养老保险意愿的因素进行研究，并通过对结果提出有针对性的干预建议，使得商业养老保险能够更适应居民需求地发展，且更好地契合补充养老保险这一体系。