互联网金融模式的演进与商业银行的应对策略(2)
（二）商业银行信贷业务面临挑战 3
（三）商业银行服务模式的冲击 4
三、商业银行的应对策略 5
（一）重视互联网技术，打造自己的平台模式 5
（二）关注小微企业，打造小微企业融资平台 6
（三） 以客户为中心的经营理念，积极创新产品 6
四、在互联网金融时代的商业银行成功应对的案例 7
五、结论 8
参考文献 9
致 谢 13
互联网金融模式的演进商业及银行的应对策略
一、我国互联网金融商业模式的演进过程
（一）我国互联网金融的起步阶段
我国互联网金融起源阶段是传统金融机构的互联网化，金融机构利用互联网平台处理数据的高效性，传播信息的便捷性，移动客户的多样性等有点将部分线下业务转移到线上，将自身业务与互联网技术进行有机结合，从而是使业务结构更加信息化、规模化。这一阶段可以理解为金融机构的信息化。例如熟知的手机银行、网上银行、电话银行等。这些都是以商业银行为领头羊，将传统的金融业务从线下转为线上，对传统金融服务进行延伸和改善。
1997年，传统金融机构如工商银行，建设银行等多家银行开始了其金融业务的网络化试点。商业银行的纷纷触网是为了建立起自己的网上系统，建立多文度的客户关系。在这一阶段中，互联网金融的主要表现形式为电子银行，具体体现在开展了网上银行业务平台，积极将线下的服务向线上转移，利用银行自身的强大的通信网络与先进的通讯设备相结合，首创出了电话银行和手机银行业务，通过提示服务使得相关金融业务依靠客户自助来完成，节约了人工成本。例如 ATM 机、POS 机、自助终端等。商业银行以其强大而完整的金融信息技术平台和先进的设备技术，建立起了一套便捷的、高效的电子银行服务系统。
（二）我国互联网金融发展阶段
在这一阶段，互联网金融不再是单纯的业务信息化，它更多地起到一个居间平台的作用。也就是资金委托人委托第三方网络平台在资金需求人获得资金支持之前，对资金需求人的资信，资产等方面进行调查、分析和审核，以降低交易风险。居间人从提供这样的服务中收取手续费，起到一个中间人的作用，为资金双方提供交易平台。主要有以下三种表现模式。
1.第三方支付平台
1999年，北京的一家第三方支付平台公司首创出“首信易”，这一支付平台，以此拉开互联网支付的帷幕，到2003年支付宝的出现，第三方支付进入全面应用时期。2003年，阿里巴巴推出的支付宝以其便捷，免手续费，无金额限制等优势迅速受到人们的青睐。由此，一大批第三方支付平台如雨后春笋般兴起，融入人们生活的方方面面，成为了不可缺少的支付方式。艾瑞咨询统计数据显示，仅在2015第一季度中，第三方支付交易量达到2.4万亿元，同比增长29.8%。其中支付宝日常移动支付日交易笔数超过4500万笔，支付宝钱包的活跃用户数已经超过了1.9亿。
2.互联网理财平台
互联网理财是新兴的理财模式。互联网公司利用其强大的信息系统，先进的技术系统，多文度的客户群体等平台优势，将金融理财产品发布于线上。这种模式相比于传统的理财，优势是，低门槛，低风险，简单易操作。典型代表为余额宝。余额宝是阿里巴巴旗下的理财产品，依托于支付宝的巨大资源信息平台和天弘基金雄厚的资金实力，余额宝具有得天独厚的优势，由此吸引了大量资金投资者的关注，一时间成为了人们投资的首选。根据天弘基金公司的数据显示，截至2015年底，含专项专户，天弘基金资产管理业务总规模达10742亿元，开创了首个破万亿的基金公司的历史。其中余额宝规模达到6207亿元，拥有2.6亿的用户数，蝉联国内规模最大、用户数最多的单只基金。