车险费率市场化背景下的财险公司经营转型研究(2)
（一）完善健全车型定价模式，引入有效调整因子 7
（二）多渠道充分利用大数据做好产品设计 7
（三）加强财险公司非寿险精算体系建设，培养和引进精算人才 9
（四）提高保险技术，加大产品创新力度 9
（五）大力发展直销营销渠道 10
（优尔）加强对优质客户服务，减少服务倒挂现象 11
四、小结 12
参考文献 13
致 谢 14
车险费率市场化背景下的财险公司经营转型研究
1983年，汽车保险正式更名为机动车辆保险，使其具有更广泛的适应性，从此以后，机动车辆保险的业务量在财险中稳居第一，并在近年来继续保持高增长率，我国的车险业务进入了高速发展的时期。然而，客户满意度不高和业务盈利效率不高的现象同时存在，导致这种情况发生的原因，即车险业务能力相对较低导致的粗放式经营。能力相对较低是表面，体制才是根本原因。因此，要在车险市场建立开放有序的统一竞争体系，来激发财险公司的经营活力和创新能力，提升财险公司的市场核心竞争力，就必须进一步深化车险费率市场化改革。
一、车险费率市场化的改革背景
2014年保监会提出费改的草稿，2015年第一批试点城市的费率改革已经开始，5月1日，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等优尔个保监局管辖下的地区作为改革第一批试点区域；随后，保监会再次宣布，自2016年1月1日，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆为第二批车险费率改革的试点地区。
启动以来，截至2015年6月10日，根据初步掌握，第一批试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中，续保机动车312571辆。在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平占比为0.2%。试点地区车险消费者普遍获益，市场运行稳中向好。
（一）费率系数的变动
费改之前，我国商业车险费率厘定主要是以新车购置价为定价因素，收取的保费与所承担的风险相关度并不高，费率也是有保险协会确定的一个大致区间，各大保险公司只能是在降低经营成本的基础上，增大保费的优惠系数，还有通过各种小礼物活动来获得价格优势。出险频率高的车辆与出现频率低的车辆之间，计算保费的费率差异不大，这从本质上来讲，付出价格与得到的服务不是一致，会导致车险市场一定的逆选择。
而费改以后，保险金额的确定是按投保时车辆的实际价值以及车辆的零整比系数，还会综合驾驶人的驾驶习惯和家庭情况来确定费率，商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。改革后商业车险价格将总体平稳，低风险车主会享受更多的费率优惠。
1.商业车险保费的计算公式
商业车险保费=（纯风险保费/(1-附加费用率））×NCD因子× 自主核保系数×渠道系数×交通违法系数
表1 计算因子的解释说明
纯风险保费 附加费用率 NCD因子 （无赔款优待系数） 自主核保系数 渠道系数 交通违法系数
行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。 由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用。 行业一致，中保协定期制定并颁布，通过平台统一查询使用，不同出险次数对应的NCD： 0.85~1.15 0.85~1.15 平台与交通管理平台对接。