1。应采取线上线下相结合交易模式运营 16

2。加大贷前审核力度，落实贷后管理机制 16

3。制定严格的信用风险管理制度，优化员工素质 16

4。多渠道征信 17

（二）平台外部环境改善建议 17

1。完善征信体系建设 17

2。建立行业信息共享平台 17

参考文献 18

致谢 19

一、 引言

P2P网络借贷是指以网络平台作为借贷的载体和媒介，为个人与个人之间的借贷提供中介服务。[1]它是直接融资在互联网金融领域的创新，区别于传统的以商业银行为中介的借贷模式，强调借贷双方的对等参与和去中心化，借由互联网平台将贷款人和借款人进行撮合匹配，再通过网上银行、电子支付转账等技术在线完成借贷。

我国P2P网络借贷虽然起步较晚，但是发展却极为迅猛。近年来，借着互联网金融发展的“东风”，我国P2P网贷平台数量和业务规模呈现爆发式增长，不仅拓宽了理财渠道，丰富了融资方式，而且还在提高我国金融市场效率，促进普惠金融体系建设方面发挥着越来越重要的作用。来自优Q尔W论E文R网wWw.YouERw.com 加QQ75201.8766

然而就在P2P 网络借贷行业蓬勃发展的同时，频频传出P2P网贷平台倒闭的负面消息，暴露出了行业繁荣背后的诸多风险和问题，致使行业发展面临挑战。这一现象引起了学界的关注，众多学者对P2P网贷行业中存在的种种风险展开研究。

孙小丽、彭龙（2013），易宪容（2014），张鹏（2013）等诸多学者经过研究一致认为我国P2P网贷行业中最为严重、最为核心的风险是信用风险。正是因为信用风险高发导致P2P网贷行业整体的逾期率和坏账率居高不下，许多平台资金流断裂，从而出现了提现困难，甚至停业、跑路。如何有效防范信用风险，成为了P2P网贷行业需要解决的首要问题。对此，国内外学者分别从不同角度提出了解决建议。

吴晓灵（2014）指出P2P行业发展的关键是做好信用评估和信用服务，只有建立良好的信用服务机制，才能更好的控制P2P平台交易活动中的风险。娄飞鹏（2013）从P2P 网络借贷平台的业务办理流程、借贷要素、风险管理、资费收取四方面对国内外P2P网贷平台做了比较分析，并提出了建立并完善平台管理方案、规范平台的经营管理、合理引导借贷双方投融资行为的建议。中国人民银行征信中心与金融研究所联合课题组（2014）认为应当借鉴国外互联网信贷的信用风险管理经验，树立规范的信用评分标准，积极采用大数据技术，开发适应互联网信贷机构需求的征信产品。

由于西方发达国家的征信体系建设要比国内完善得多，因此国外学者认为信息不对称是信用风险产生的根本原因，更多从信息不对称理论出发，研究P2P网贷信用风险的成因以及防范措施。Steelmann（2006）认为投资者和借款人只能通过网络交流和交易，这就必然会引起信息不对称。Sydnor和Pope（2011）经研究发现，投资者通过平台对借款标的和借款人的相关信息进行浏览并决定是否投资时，很可能会遇到借款人提供虚假信息进而骗取投资者资金的情况。Greiner（2010）指出P2P网贷难以对借款的真实用途进行核实，容易产生道德风险。针对信息不对称，Robert（2010）通过收集平台上借款人名誉信息研究得出名誉状况好的借款人，发生信用风险的可能性低，借助个人名誉信息可以减轻逆向选择和道德风险。Benjami（2010）提出通过P2P网贷平台互享借款人信誉来减少信息不对称问题。