商业银行道德风险的经济学分析(2)
早些时期西方的有关经济学家已经提出“道德风险”的概念，并以哲学角度进行了相关解释，即是从事相关经济活动的从业人员在最大的限度上增加自身的利益的同时做出了某些不利于别人的经济行为。抑或是当签约的一方在非完全承担之前的风险后果时作出利于自身利益最大化的行为。商业银行道德风险不是通常意义上的道德败坏的问题，商业银行的道德风险不但危害个人，而且危害到企业与社会大众。从业员工结构的复杂，伴随着银行业的不断发展进步，其所需要的人才从而更加多样化，因此从业人员类型越来越复杂。例如现代金融企业中，不仅需要金融方面人才，更加需要大量的计算机、网络等方面人才，多种类型人才不仅可以为商业银行的快速的发展注入活力，同时也可能带来风险隐患，因而对风险防范也需要提出更高的要求。
（二）商业银行道德风险成因
1. 从业人员主观原因。商业银行中的从业人员由于从事行业的一定的特殊性，面临着更多的利益诱惑，某些从业人员往往会因为利益犯下错误，如英国的巴林银行倒闭，其直接原因是巴林公司的期货经理尼克•里森错误地判断了日本股市的走向。不难看出其工作人员存在着一定的投机取巧的心理，利用了巴林银行内部中管理漏洞和所熟悉行业的内部信息，导致了巴林银行的倒闭。因此从业人员的追求利益最大化和追求内心的一种满足感在很多情况下往往导致商业银行道德风险的发生。
2. 寻租行为诱因。因为商业银行从业人员掌握权力很多情况下能够给相关人员带来某些巨大的经济利益，所以商业银行从业人员就成为某些谋取不当利益人的寻租目标。有些企业把这种寻租方式作为一种常用的“公关手段”，一些职业操守水平较低的商业银行的从业人员不住利益的诱惑，利用职务之便为企业违规发放相关贷款等，从而导致出现大量的呆账坏账，最终导致国家的资产和公众的利益蒙受损失。
3. 监管机制的错位。从前监控制度大多数都是凭借工作的经验总结而形成，是付出惨痛的代价后的经验总结。但是在工作中通常是在问题发生后才对相关的制度进行补充，不断变化的事物很难做到有效的防范，所以很少能够有做到未雨绸缪的。
4. 惩罚力度薄弱。发生道德风险的银行员工通常他们是工作较好，大多数是一些老员工，其领导和同事十分信赖的员工。因而出现道德风险的后现行的惩罚措施力度相比较来说较弱，某些出现道德风险的从业员工，反而能够很快再次找到适合的工作。因此惩罚力度的不到位使一些员工存在一定侥幸心理冒险，对于商业银行的规章制度有恃无恐，从而增加了商业银行道德风险的发生几率。
5. 考核制度不完备。因为对员工思想动态进行科学评估比较难，商业银行员工道德素质的考核无法量化存在一定的难度，并且做出针对商业银行道德风险的相应的预防措施，因此在多数银行的考核制度里，道德素质并未纳入考核的内容，商业银行一地追求业务的发展从而忽视员工素质的提高。
（三）商业银行道德风险发展趋势
1. 多样化。商业银行的道德风险随着银行员工利益诉求的多样化，技术水平也在不断地提高，存在的形态也不断变化。一些不法分子利用从业人员的道德风险内外勾结进行作案，利用其对银行工作流程的熟知，方法也是突破了往前方式，如他们利用网络等高科技的手段使防范风险的工作更加难以实施。
2. 繁杂化。商业银行道德风险因为潜伏期长、危害性大等特点，使得道德风险存在更加复杂化。问题发生后由于银行操作人员想极力掩盖从而致使无法被相关人员及时地发现。因此，很多商业银行道德风险是传统的规章制度难以防范的，其存在的形式和查处也是复杂难辨。
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