参考文献 11

致谢 12

一、引言

P2P网络借贷，是指在借贷过程中，交易手续、合同签订、资金划转等内容全部通过网络进行的一种随着互联网兴起而出现的新的互联网金融模式。P2P网络借贷主要为那些难以在银行等金融机构贷款的个人、个体工商户、私营小企业主等人群提供资金服务，同时为有闲散资金的人群提供投资渠道，通过提供信息和交易服务的第三方网络平台作为中介，撮合双方达成交易从而实现各自的借贷需求。

P2P网络借贷平台负责对借款人的实名信息、信用情况、借款用途等信息进行详细的核实审查，并在交易成功后收取服务费和账户管理费等费用。其一般流程为：第一步，借款人向平台提交贷款申请，并提供身份信息、信用报告、工作情况、收入证明等相关材料；第二步，P2P平台收到申请后对借款人提供的资料进行审核；第三步，对于通过审核的借款申请人，P2P平台在特定时间发布借款标的，包括借款人信息、借款资金用途约定利率和还款期限等内容；第四步，投资人在P2P平台上寻找自己满意的借款标的并进行资金出借；第五步，当借款标的满标后，借款人得到资金。最后，由P2P平台监督借款人按时还款，直到借款及利息的全部还款完成，交易结束。论文网

P2P网络借贷最早可追溯至1974年孟加拉国银行家尤努斯博士开创和发展的小额信贷服务。进入 21 世纪以来，随着互联网技术的高速发展，P2P网络借贷以一种基于互联网开展借贷业务的新型小额信贷模式迅速兴起。自2005年英国建立了第一家 P2P 网络借贷平台Zopa后，各种经营模式的 P2P 网络借贷平台在全球各地成立，席卷全球。P2P平台的成立使得小额借贷的服务人群范畴逐渐扩大，除了社会低收入人群之外，其用户范围逐步扩张到白领人群、个体工商户以及私营小企业主等有着各式各样不同贷款需要的人群。

我国自2007年第一家P2P平台拍拍贷公司成立以来，P2P网络借贷逐渐进入大众的视线，自2013年开始迅速发展，几乎每天都有新平台成立，目前已成为互联网金融不可或缺的重要组成部分。P2P网络借贷在我国的发展为小微企业融资开辟了一个新的领域，在一定程度上弥补了以银行为代表的传统金融机构在发放小微贷款方面的不足，成为小微企业发展的福音。同时，对于投资者来说，P2P网络借贷的风险与收益都适中，该行业的发展也为我国居民提供了一种良好的投资渠道。但是P2P网络借贷作为一种金融模式的创新，在国内的发展还面临着政策风险、信用风险、流动性风险、操作风险以及合规风险等风险，在很大程度上阻碍了网络借贷作用的发挥。因此必须对这些问题进行深入分析，并采取相应对策解决问题，以促进我国P2P网络借贷的健康发展。 

二、我国P2P网络借贷平台的发展现状

（一）P2P网络借贷平台数量及地区分布 

图 1：P2P网络借贷平台数量

数据来源：网贷之家《2016年中国网络借贷行业年报》

    从2007年拍拍贷公司成立，P2P网络借贷正式进入中国。2013年，得益于云计算、大数据等互联网技术的发展，作为互联网金融的重要组成部分，P2P网络借贷呈现井喷式扩张发展。由上图可看出，P2P网络借贷在在13年、14年和15年三年内迅速扩张，在2015年年末平台数量接近3500家。在2016年，由于监管部门相关的监管政策和文件的出台，使得众多P2P平台停业，平台数量大幅回落。截止到2017年3月末，数据显示正常运营中的P2P网络借贷平台数量为2281家 。P2P网络借贷已成为家喻户晓的一种互联网金融模式。