第三方支付平台信贷是指依托各类电商交易平台发展起来的小额信用贷款，属于金融信贷业务。而互联网征信是一个诚信体系，因此第三方支付平台信贷的良好运行和发展是基于互联网征信体系建立并完善的基础上。

二、第三方支付平台信贷的现状

   （一）第三方支付平台信贷兴起的原因、发展历程

近年来，我国第三方支付增长迅速。据iResearch统计数据显示，2016中国第三方互联网支付交易规模达到40584。3亿元，同比增速67。0%，如图1。2016年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占43。3%，财付通占20。1%，银商占11。1%，快钱占7。0%，中金支付占5。1%，汇付天下占5。0%，易宝支付占3。9%，京东支付占1。5%，易付宝占1。4%，宝付占0。9%，  如图2

显然，第三方支付平台市场呈现出极高的集中度。平台数量虽多，但大部分所占的市场比例不高。其中依托电商发展的支付平台如支付宝、财付通占据大部分市场份额。这也为第三方支付平台信贷的发展提供了良好的基础，一方面，阿里巴巴等电商平台利用自身大量用户信息和信用数据优势，在第三方支付平台中引入征信体系，发展网络信贷。另一方面，人们消费模式和观念改变，增加的消费需求和实际消费能力不成对比，而银行信用卡无法满足人们网络消费贷需求。

图1 2015Q1-2016Q1中国第三方互联网支付交易规模

图2 2016Q4第三方互联网支付交易规模市场份额

  （二）第三方支付平台信贷的优势所在

目前，第三方支付平台信贷主要针对的是个人消费金融领域，是一项面对个人消费者“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。

1、依托大数据和云计算技术，申请流程简单，授信速度快

第三方支付平台依托电商拥有大量个人信用信息及交易数据，并结合大数据、云计算的评级，具有流程简单、授信速度快等特点。如“蚂蚁花呗”与支付宝关联，直接拥有额度，无需申请。

2、覆盖人群广泛，应用领域丰富

传统的信贷和银行信用卡申请需提供身份和工作证明，且无不良记录，而这些条件很大程度上拒绝了一部分信用良好但工作流动性大的用户及大学生群体。2009年，银行收紧向大学生发放信用卡的条件，未满18周岁或没有稳定收入来源及第二还款来源的都无法办理信用卡。

第三方支付平台信贷应用涵盖线上线下多个领域，拿“蚂蚁花呗”来说，应用于天猫、淘宝、当当网、聚美优品等十余个合作网站，更多的线下交易也可用“蚂蚁花呗”支付。

3、免息还款更优惠，逾期惩罚措施温和文献综述

目前第三方支付平台信贷的免息时间都较长，分期还款费率较一般商业银行信用卡都要低。对逾期违约不收取每日违约利息，无需交滞纳金，收取的费用也较低。

   （三）第三方支付平台信贷存在的漏洞

1、互联网征信的法律体系不健全

互联网征信在获取数据的渠道、处理分析以及服务的方式都与传统金融征信不同，原有征信业的法律规范不适用于互联网征信，因此缺乏关于互联网征信的信用信息标准、网络数据的收集使用、网络信贷监管等细则。

2、信用数据共享机制不完善

第三方支付平台拥有记录各自用户的消费记录、偏好、浏览内容的数据库。在没有明确的利益激励下，互联网金融企业把握着自身的核心数据库，较难达到线上用户信用数据的共享。

3、个人信息安全风险大、信贷监管不完善