3。3招商银行零售信贷业务操作模式 9

3。3。1借款人资格审核 9

3。3。2贷前调查 9

3。3。3贷款审核 9

4招商银行发展零售信贷业务SWOT分析 9

4。1发展零售业务的外部机遇（O） 9

4。1。1中国社会财富和居民收入的快速增长 9

4。1。2中国小微企业银行贷款资金的效率高 10

4。1。3金融体系不竭完善，零售业务蓬勃发展 10

4。2发展零售信贷业务的外部挑战（T） 10

4。2。1银行进驻速增，同业内竞争加剧 10

4。2。2宏观经济形势的挑战 10

4。3发展零售信贷业务的内部优势（S） 10

4。3。1区域优势 10

4。3。2营销渠道广 10

4。3。3资金优势明显 11

4。3。4产品种类多，竞争力强 11

4。4发展零售业务的内在劣势（W） 11

4。4。1个人征信制度的不健全 11

4。4。2信贷风险管理流于形式，增大营业风险 12

4。5招商银行SWOT分析结论 12

5招商银行零售信贷业务发展的战略和策略 12

5。1持续金融创新 13

5。2细分市场，明确目标市场定位 13

5。3提升风险管理水平 13

5。3。1建立和完善零售信贷风险评估机制 13

5。3。2建立贷后风险控制机制 13

5。4树立零售业务差异化品牌 13

6结论 13

参考文献 14

致谢 15

1引言

在西方，零售银行业务已有600多年的历史，商业银行零售业务最早是由出现在商业领域的零售业务的概念演化而来来自优W尔Y论W文C网WWw.YoueRw.com 加QQ7520,18766 。区别于与针对大企业、政府机构提供各种综合金融服务的批发业务，商业银行零售业务是以个人、家庭和中小企业为客户群体，为其供给便捷而又丰富的金融产品的业务。20世纪90年代中后期以来，随着全球银行业竞争的加剧，国外银行业商业零售业务的收入占比不断增长，世界先进的商业银行都将零售业务作为重点发展方向之一。Kevin J Stiroh和Beverly J Hirlie认为：“美国银行业在过去的二十年经历了巨大的变化：金融创新活跃、金融管制放松、技术的进步。银行业在今后的发展中将出现一个新的趋势——商业银行回归传统零售业务。”20世纪90年代中期，我国各商业银行大力开展储蓄卡主营业务。以此为标志计算至今，中国零售业务发展还不至二十年。长期以来，零售业务局限于储蓄存款。近十年，在我国经济快速增长的背景下，我国居民财富不断增加、中小企业融资需求旺盛、金融需求多元化、互联网技术在银行业务中的广泛应用和金融生态环境的改善，都为我国商业银行开展零售业务提供了良好的机遇和巨大的发展空间，同时居民对银行零售业务的要求也愈发变高。单一的储蓄业务已无法满足人们理财多样化的需求。随着互联网技术的兴起，以及保险市场、证券市场、基金市场的发展，零售业务的重要意义才被各家银行所认同。零售交易产品扩张加快，储蓄存款业务、信用卡业务、零售消费贷款、个人理财业务均已涉足。零售银行业务规模逐渐扩大。整体来看，我国商业银行零售信贷业务发展迅猛，竞争激烈。正如招商银行行长马蔚华所说“不做公司业务的银行现在没饭吃，不做零售业务的银行将来也没饭吃”。零售银行业务的重要性已在国内银行业中达成共识，怎样快速发展零售业务成为了商业银行面前的一道难题。尽管多家银行提出了要做“最大的零售银行”或“最好的零售银行”等战略目标，可是大多数还缺乏具体而明晰的战略目标。在金融业逐渐开放、利率市场化改革推进、征信体系建设加快、存款保险制度推出、供给侧改革推进、互联网金融渗透等一系列变革的背景下，作为小微企业融资途径的商业银行不断推进小微企业信贷业务，力争在金融市场占据一席之地。论文网