摘要：近年来，互联网金融在我国迅猛发展，P2P 网络借贷平台也因此层出不穷， 但由于监管缺乏，也存在一系列的问题。在此背景下，本文以宜人贷的平台为例， 首先描述了我国 P2P 网络借贷平台的现状，并以此揭示宜人贷在我国 P2P 网络 借贷发展过程中的地位；其次，本文重点研究了宜人贷的运营模式及该模式中存 在的问题；最后，针对模式中存在的问题，提出了对应解决措施，如完善征信系 统、降低信用等级为 D 的用户比例等。

关键词：P2P 借贷；宜人贷；运营模式；风险控制

Research on the Operation Mode of YiRenDai

Abstract：In recent years, the rapid development of internet finance in China, peer to peer network lending platform emerge in an endless stream. Due to the lack of supervision, there are a series of problems. In this context, this paper takes the platform of YiRenDai as an example. Firstly, it describes the current situation of P2P network lending platforms in China, and reveals the status of the YiRenDai in the process of P2P network lending in China. Secondly, this paper mainly focuses  on operation mode and the existing problems in the model. Finally, according to the problems existing in the model, the corresponding measures are proposed, such as  improving the credit information system, reducing the proportion of “D” users and strengthening the risk prevention.

Keywords: peer to peer lending; YiRenDai; operation modes; risk control

目 录

0 引言 1

1 我国 P2P 网络借贷平台发展现状 1

1.1 P2P 网贷平台数量 1

1.2 P2P 网贷平台成交量 2

1.3 P2P 网贷贷款余额 3

1.4  宜人贷在平台中的地位 4

2 宜人贷运营模式研究 5

2.1  平台现状 5

2.2  业务范围 6

2.3  运营流程 7

2.4  盈利模式 8

2.5  风险控制 9

3 宜人贷运营模式存在的问题 10

3.1“骗贷”问题频发挫伤出借人热情 10

3.2 靠信用等级为 D 的用户是否能够强势拉动收益 10

3.3 理财与混业经营面临监管风险 11

4 促进宜人贷发展的对策建议 11

4.1  加强宜人贷的贷前审查环节 11

4.2 控制信用等级为 D 的用户占比 12

4.3  降低信用风险，加强平台监管 12

结 论 14

致 谢 15

参考文献 16

宜人贷运营模式研究

0 引言

我国 P2P 网贷的发展时间至今已经将近 10 年的时间了，早在 2007 年 6 月， 以拍拍贷为代表的一批 P2P 网贷平台的出现就标志了 P2P 网络借贷在我国的诞 生，刚开始出现的拍拍贷主要效仿的是美国 P2P 借贷平台 Prosper 的模式，拍拍 贷网站在整个借贷过程中的作用是仅仅充当信息发布平台，不参与任何的线下经 营。之后在 2007—2009 这三年内，国内 P2P 网贷平台创办的少之又少。直到 2010 年，我国的 P2P 网贷平台才开始被慢慢看重，出现如人人贷、易贷 365 等发展 良好的 P2P 网贷公司；2011 年，中国平安集团注册投资四个亿的陆金所平台的 出现，促使进入 P2P 网贷行业探索的公司开始快速增加，此时的 P2P 网贷行业 也逐渐进入迅猛发展时期，一批 P2P 网贷平台也开始获得了资本市场的认可。 但是 P2P 网贷行业高速发展的同时，本身所带的问题也开始层出不穷：平台危 机、跑路、诈骗、资金池、非法集资等。2014 年作为 P2P 网贷行业的监管元年， 出台了一些规范平台发展的相关法规，指引了 P2P 行业不断向规范的方向前进。 到目前为止，随着政府对互联网金融的不断重视，其相应监管法律也在不断的升 级筹备中，政府对 P2P 网贷行业的监管也在加强。