小额贷款公司发展现状问题及对策研究(3)
目前，徐州市小额贷款公司总体经营情况良好，充分利用了徐州市小额贷款公司覆盖面广、贴近基层、小额放贷、经营灵活的特点，在服务区县经济、服务中小企业、服务“三农”方面发挥了积极作用。由于金融行业的快速发展，近年来徐州市小额贷款公司数量有所上升，但是由于一些企业的贸然介入以及小额贷款公司的竞争加大，徐州市小额贷款公司注册资本多有减资现象发生，如：飞亚农村小额贷款公司的注册资本由原来的16000万元减资到10000万元，七彩虹农村小额贷款公司的注册资本由原来的20000万元减资到11000万元，权一得农村小额贷款公司的注册资本由原来的15000万元减资到10000万元。研究徐州小额贷款公司发展遇到瓶颈的原因有利于找出解决对策，推进小额贷款公司的发展，促使我国经济的繁荣发展。
二、文献综述
（一）关于小额贷款公司概念的研究
（二）关于小额贷款公司发展瓶颈的研究
（三）述评
三、小额贷款公司发展过程中存在的问题
（一）小额贷款公司性质模糊
对于小额贷款公司的性质，规定不够明确，《指导意见》将小额贷款公司定义为有限责任公司或股份有限公司，这在法律上界定了小额贷款公司的性质是一般企业法人。虽然没有取得金融许可证，但是《指导意见》并没有明确规定小额贷款公司不是金融机构，而且它所从事的贷款业务不属于《公司法》所管辖的范围，所以小额贷款公司就成了能够从事货币业务的企业法人，而不是金融机构。小额贷款公司不确定的性质使其在发展过程中遇到了很多困难。徐州小额贷款公司也存在这样一个普遍性的问题，铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司是徐州市第一家小额贷款公司，其机构简介上只是简单地介绍了一下投资方、服务群体和主要经营业务，对于小额贷款公司的性质则没有介绍。对于江苏天裕能源化工集团有限公司旗下的天裕农村小额贷款有限公司，公司章程上也只是介绍到：它成立于2010年12月18日，注册资本金15000万元。公司经营范围包括发放贷、提供融资性担保、金融机构代理以及其他业务，服务对象是“三农”，并没有明确小额贷款公司性质。正是因为这样，在2013年8月份，“营改增”试点范围已经推广到全国，但是小额贷款公司却不在其中。
（二）转制村镇银行困难
按照规定，小额公司如果转制为村镇银行需满足以下条件：第一条就是持续营业时间要在3年以上，虽然我国有8791家小额贷款公司，但是持续营业时间在三年以上却不多。像新沂市隆瑞科技小额贷款有限公司在2014年7月份才获批筹建，徐州市盛融科技小额贷款有限公司在2014年8月才开始营业。除此之外，根据银监会发布的《中国银行业监督管理委员会2014年报》，截至2014年末，我国银行业金融机构不良贷款率为1.60%，这一水平为较低水平，而转制成为村镇银行的另一指标是在最近两个会计年度要连续盈利的情况下，不良贷款率要低于2%，虽然高于2014年我国银行业金融机构的不良贷款率，但是对于规模较小、先天不足的小额贷款公司来说，低于2%的不良贷款率实在难以做到。同时，我国的银行几乎都有小贷业务，同财大气粗的商业银行竞争，小额贷款公司可谓步履文艰，如中国邮政储蓄银行在新沂市支行就设有瓦窑小额贷款营业部，还有恒安财富这样的民间借贷组织存在，这就促使徐州小额贷款公司面临更大的竞争，发展更加困难。
（三）融资渠道狭隘，资金来源少
由于缺乏融资渠道，小额贷款公司将自有资金放贷出去后，很难从其他机构获得贷款，这就致使小额贷款公司陷入无钱可贷的困境，阻碍其规模的扩大，更有甚者导致小额贷款公司的破产。华益农村小额贷款有限公司是徐州市经营情况较好、规模较大的小额贷款公司，其资金主要来源于江苏蓝丰生物化工股份有限公司，但是由于没有固定的融资渠道，其发展速度也较为缓慢。在我国像徐州华益农村小额贷款有限公司这样的情况并不在少数。由于资金来源的匮乏，小额贷款公司只能通过大多循环放贷来提高资金的使用效率。融资渠道狭隘，资金来源少的情况，使得小额贷款公司开始触碰法律的底线，非法运营。