商业银行小额贷款业务的发展及政策引导(2)
参考文献 1
一、引言
世界上最早的小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国的格莱珉银行。截至2009年底，该行已经成功发放87亿美元，贷款收回率达到99%。1998年格莱珉银行经典模式地位被动摇，尤努斯开始改革贷款模式，贷款对象从对小组贷款变成对个人贷款，还款期限与金额从固定变成了灵活的还款制度等改革措施。格莱珉银行小额贷款模式在1993年被中国社会科学院农村发展研究所引入中国，起初各大商业银行并不屑于开展小额贷款业务。在我国金融体制改革之后，贷款市场的需求也在不断增加，小额贷款业务逐渐被我国商业银行看好，并且获得了较为迅速的发展。虽然小额贷款业务起初的发展形势很好，但随之而来的问题让许多商业银行逐渐退出小额贷款的市场。因为这些商业银行开展的小额贷款业务不仅操作过程复杂，而且获得的利润较低，因此他们逐渐将贷款对象转移到大中型城市的大型客户身上。随着我国市场经济制度的不断完善以及国家出台的相关优惠政策，我国各大商业银行为小额贷款业务的发展提供了广阔的舞台，当台州和哈尔滨商业银行成功开展小额贷款业务之后，小额贷款带来的收益吸引了我国的绝大多数商业银行的眼球，我国小额贷款业务再次积极地发展起来。
（一）研究背景和意义
当前，经济全球化成为当今世界的主要发展特征。近年来，随着世界金融环境的稳定发展，我国各大商业银行相继与国际银行接轨，进行金融体制改革。由于中小型企业发展能力较低，资金缺乏是其发展的首要难题，加上不足的人力和物力，更需要大量的资金基础，以上这些条件都为我国开展小额贷款业务提供了潜在的市场准备。
基于本文提到的小额贷款，其定义是指商业银行以广大农户和个体工商户为特定目标群体，利用银行的实力和信誉持续地为目标群体解决融资难问题，并且客户群体要以支付利息、费用和偿还本金为条件的一种银行经营性行为，放贷金额范围在 1000 元以上，50万元以下。小额贷款的对象主要是中小型企业和农户，贷款的主要目的是为它们解决他们的资金问题，提供发展机会，从而拉动整体经济的发展。作为发展中国家，我国存在大量的微型及中小型企业，对经济的发展有着不可忽略的作用。最近几年，由于中小企业的融资难、大学生主动创业、农户的生产经营等大大加速了对小额贷款业务的需求。随着我国金融体制的深化改革，贷款市场被压缩、传统贷款市场竞争激烈、银行拓展贷款业务的压力增加等问题的出现，使我国商业银行在贷款市场上面临的不确定因素逐渐增多。小额贷款的需求者由于经营能力较低，信用评级不高等条件，大多数达不到商业银行认可的担保抵押条件，所以很难得到商业银行的贷款支持。这种现象的存在，使得中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决。本人认为，缓解该困境的有效途径之一是发展小额贷款业务。2014年，我国银行业对小额信贷政策实行差异化管理，优化信贷结构，始终坚持政府的相关政策，加强为“三农”、中小企业及小微企业等社会重点领域提供优质的金融服务。因此研究我国商业银行小额贷款业务意义非凡。
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