我国商业健康保险发展的问题与对策(2)
（二）正确认识商业健康保险 15
（三）积极拓展服务的领域 16
（四）明晰基本保险和补充保险的界限 16
（五）提高国民商业健康保险意识 16
结束语 18
参考文献 19
一、绪论
（一）研究背景与意义
健康对我们每个人来说是极为重要的，对一国经济的发展也尤为重要。建立并健全国民健康保障体系，保障国民的健康，是各国政府的一项重要任务。商业健康保险在我国的保障体系中充当着十分重要的角色，理应发挥更大的保障作用，本文对近几年我国商业健康保险的发展状况作了详细的研究，归纳发展过程当中所出现的问题，加之摸索其他国家的发展经验，寻求一条合适的发展道路。因此对其发展的探索也具有十分重要的意义，主要表现为：第一，利于发掘其他国家商业健康保险宝贵的发展经验；第二，对其本身的发展具有十分重要的引导和参考意义。第三，利于从容应对人口的老龄化压力，进而实现医疗保障制度的可持续发展。
（二）文献综述
1．国外研究状况
在商业健康保险的发展初期，绝大多数国外学者对其市场现象的研究都是从经济学的角度展开的。EvnasR.G.（1974）通过对医疗保险中医生和患者之间信息不对称与需求的关系研究，得出医疗保险的需求大多来自供给者的引诱，并提出政府应当健全体制加强干预，来限制医生的行为，保护病人的利益。梅耶森（Myerson，1991）在对市场的分析后得出，保险市场上的信息不对称情形可概括为道德风险和逆向选择两种。在对经营模式的进一步探索中，RobertsMetal（2002）提出管理式医疗模式是未来发展的必然趋势，他指出，这一模式比传统模式更具有优势，消除了保险公司和医疗机构之间利益的偏差，使他们组合成一个利益相关体。
2．国内研究状况
近年来，商业健康保险引起保险学者越来越多的关注，学术研究已经越来越多，并取得了良好的效果。胡苏云（2000）注重市场上道德风险形成原因及特点的分析，并相应指明了有效避免道德风险的途径。在消费者需求因素的探究中，丁继红（2005）在比较国内外商业医疗保险的税收优惠政策后得出这一政策可以一定程度上增加供给，加快保险业发展的速度，进而刺激人们的需求。徐美芳（2007）在对健康保险市场上需求影响因素研究时，以2006年的上海为例，提出人们的需求态度取决于收入的高低，收入不等，需求态度也大不相同，收入越高，需求相对就越大。李白茹（2011）通过多元回归模型的构建，表明商业健康保险消费的重要影响因素之一是经济的迅速增长。谭湘渝（2012）通过问卷调查并结合logistic回归方法分析了消费影响因素，得出居民文化水平的差异及对社会保险的满意度对商业健康保险的需求起到很大的影响作用。
在保险企业的经管上，吴定富，姜华（2008）等指出，保险企业本身较低的经营能力，妨碍其保障功能的正常发挥。商业保险公司专业化水平低下、风险管控能力低下、服务质量效率低下，都严重妨碍了保险业务的进一步开展。张大龙（2010）则从保险市场外部的环境分析，认为保险行业竞争不规范、专业人才稀缺等问题导致专业健康保险公司陷入困境难以进一步发展。
二、我国商业健康保险发展的现状
（一）业务规模及经营主体不断增加
我国保险行业的发展过程包括四个阶段，而保险业的恢复和发展时期，也是我国商业保险开始发展的时期，到目前为止已发展了30多年，我国商业健康保险在这30多个年头的逐步发展中，已毫无疑问具有突破性的进展，体现在：健康保险业务的规模呈快速扩张态势，根据中国统计年鉴的数据显示，其在2000年到2003年这三年的健康保费收入分别是24亿元、61.52亿元和121.55亿元，十多年后的2012年已增长到了862.8亿元，而2013年已超过1000亿元达到1123.5亿元，2014年已高达1587.18亿元的保费收入，较2013年增长41.27%。
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