电商金融的运作模式与商业银行的应对策略(4)
㈡ 我国电商金融主要运作模式
我国众多电商平台纷纷涉足金融服务领域，而又以阿里巴巴集团与京东商城两者最为典型。所以从分析阿里巴巴集团与京东商城两个电商金融的典型案例来总结出我国电商金融的主要运作模式。
1、阿里巴巴金融商业运作模式特点
阿里金融商业模式不仅依托于先进技术，更充分运用互联网思文来创新金融业务模式。阿里巴巴B2B、天猫、淘宝网、支付宝、口碑网等多家阿里巴巴集团子公司的服务范围已经覆盖了电子商务的多个分支服务领域，而阿里巴巴集团及其旗下各家公司为了完善其服务功能，在以阿里巴巴集团为中心的基础上，开始不断与众多机构合作，包括商业银行、物流公司、保险公司、营销机构等，形成一个完善的垂直化方向服务系统。
阿里金融的业务构成基本体现在“存、贷、汇”三个方面：存款业务由余额宝来实现；小额贷款公司负责贷款；支付宝提供转账汇款服务功能。而阿里巴巴集团旗下覆盖各个服务领域的众多电子商务平台为阿里金融提供了庞大的客户资源和市场需求，所以通过利用电商平台所积累的数据优势，阿里金融可以建立完善的信用体系，同时依靠自有资金与相关金融机构展开合作，为客户提供金融服务。
在消费者这方面，可以将支付宝中的闲余资金投入到余额宝中来购买天弘货币基金理财产品而进行简单快捷的投资理财，形成一个支付宝为核心的循环，从之前的单纯消费模式演变成现在的“消费—储蓄—理财—消费”新模式。而在企业端，企业通过资产证券化等方式提高贷款规模，从而完成融资，日后再与天弘基金或者银行合作提供进一步的资产管理，如此便形成了另外一个以小额贷款为核心的循环。庞大的支付宝客户群为两个循环之间提供基础保障，并以天弘货币基金为纽带，使两者相互支撑发展。
2、京东商城金融商业模式特点
由于在第三方支付环节，无论是网银在线还是供应链服务平台京东都处在一个起步阶段，而其信托投资、小额贷款以及个人消费贷款等金融业务方面还在不断完善提高，与支付工具之间的数据对接、组合方式更有待磨合，这些方面都无法与阿里巴巴相抗衡，所以京东选择了嵌入业务的方式与商业银行构成合作关系，依靠银行授信，以提供融资信息、技术服务给供应商为发展重心，共同为平台上的商户服务。
京东商城供应链金融服务模式的出发点是服务于“闭合的供应链”，京东商城就是消费者与供应商之间连接的纽带，一方面为供应商提供优质的展示和销售平台，另一方面提供更舒适贴心的网络购物体验给消费者。从供应商和消费者的角度，供应商提供产品与服务，而消费者进行消费体验并进行反馈评价，这一过程使得供应商、消费者、物流、电商平台紧密联系，通过促进信息流、资金流、商品流等的动态流动，打造商业生态系统，并促进商业生态系统的良性循环。以京东商城为中心点的信息流、商品流、资金流之间的交流运动越频繁快速，其电商生态系统运转效率就越高，其收益将越大。
综合上述两者，我们可以了解到，虽然各电商企业所推出的金融服务和金融产品名字各异，但究其功能性质，大体分为三个领域：第三方支付领域、融资领域和个人理财领域。
1、第三方支付领域
现如今，我国电商平台金融支付体系大多为依托于电子商务平台的担保支付模式，大型电商网站必须具备第三方支付平台作为服务系统，与各大商业银行建立合作关系，在电商平台中，交易双方可以使用第三方支付平台所提供的支付和信用中介服务。而第三方支付只担负资金的保管、中转与交易监督职责，作为过渡账户，与买卖双方没有利益牵涉，自身并不承担风险。第三方平台所提供的支付和信用中介服务使得商家与客户之间信息不对称的现象得到极大程度减少。
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