电商金融的运作模式与商业银行的应对策略(8)
3、电商金融投资理财抬高银行资金成本
随着电商平台客户数量的不断增加以及所吸收资金规模的不断扩大，电商金融的业务触角已经开始延伸至代理基金、余额理财等领域，消费者开始将闲余资金投入其中，导致商业银行基本存款被逐渐分流。将“支付交易”与“资产增值”结合，实现“零星资金”的理财化，各大电商平台以这种模式推出一系列的投资理财产品，例如阿里巴巴将“余额宝”嵌入到“支付宝”中。这些电商金融投资理财产品都具有门槛低，零星闲余资金都可购买；高收益，相比较于商业银行，电商理财拥有更高的收益回报；方便快捷的交易方式，何时何地都可以通过网络平台买进卖出，极大的提高了消费者的投资兴趣。并且由于电商金融拥有数量巨大的客户群体，例如我国有超过8亿的消费者正在使用支付宝，所以消费者便将自身的闲余资金投入到电商金融推出的投资理财产品中。同时，流入电商金融中的大量消费者资金，原本就是银行的低成本活期存款，然后这绝大部分又以协议存款形式回流至商业银行体系，并获得高于活期存款数倍的利率，极大抬高了银行资金成本。
五、 商业银行应对电商金融竞争的策略
电商金融冲击商业银行体系的主要优势就是依靠庞大的线上客户群与海量的网络交易数据，并以此为核心展开金融服务方面的延伸，商业银行要想重新获得竞争优势，必须进行业务模式的转变。
㈠ 自建电子商务平台，积累交易数据
自建电子商务平台是指银行建立自身的独立电商平台，金融服务的提供、线上客户群体、海量交易数据等这些电商金融优势所在的核心就是自身拥有独立的电商平台。在金融市场互联网化过程中，虽然商业银行极其重视互联网金融创新，但是由于缺少大数据，特别是中小企业的商务数据积累，难以判断客户信用，导致难有进一步的创新和变革。所以商业银行应该以原有的客户群体与商务渠道为基础，构建综合B2B商城、B2C交易平台、生活服务三大体系的电子商务服务平台，积累交易数据。
相比较于电商金融，商业银行优势在于拥有众多大企业作为服务对象，可以以此得到大企业生产交易各环节中的中小企业客户群，构建生产交易全过程的供应链式B2B商城，获取客户动态交易数据；在此基础上建立移动端B2C平台，争取最庞大的线上客户群体，实现平台交易的活跃度和交易流量，积累更多企业客户与个人客户的交易消费数据；与此同时，商业银行必须加快实现将线上支付结算带入到消费者的日常生活中，搭建如日常缴费、医疗教育等生活服务平台，获取客户日常生活信息数据，以此拓展自身金融业务。
㈡ 加强与第三方的合作，拓展自身金融业务
电商平台现金流量巨大，其方便快捷的消费方式符合现代消费理念，未来将拥有广阔的发展空间，同时电商平台作为纽带，联结了消费链上端的小微企业和下端的消费者，具有较好的外部延展性，便于更好的发展互联网金融业务。商业银行在建立自身独立的电商平台，积累数据信息的基础上，应更加重视与电商企业形成良好合作关系，将电商企业网络渠道所积累的客户群与大数据转化为自身的用户资源和信息资源，提供更加标准化、定制化的互联网金融服务。如部分商业银行选择与阿里巴巴合作，利用其电商平台积累的网络交易数据发放网络贷款；京东获得五大银行授信，打造供应链金融模式。现如今传统金融行业正积极进行互联网化创新改革，商业银行应该充分利用此次改革契机，通过与各大电商企业建立深度合作关系的方式，不仅可以大大降低市场信息的不对称性，减少商业银行金融服务的交易成本，提供精确的互联网金融服务，还能最大化传统金融与互联网金融的协同效应，建立完整的线上数据库。
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