P2P网络借贷发展中的问题与对策(2)
㈢ 对社会经济的意义6
四、P2P网络借贷存在的问题及分析7
㈠ 缺乏针对P2P网络借贷的法律条文7
㈡ 缺乏相应信用评级机制7
㈢ 平台资金管理存在漏洞7
㈣ 缺乏行业自律8
㈤ 缺乏风险管理文化和人才8
㈥ 信息和资金安全风险重视程度不足8
五、完善P2P网络借贷的对策与建议9
㈠ 完善相关法律制度和政府监管，使其发展有法可依9
㈡ 完善征信制度建设，统一信用评级标准9
㈢ 严防借助平台洗钱行为，杜绝洗钱隐患10
㈣ 强化投资者风险意识，保护投资者合法利益10
㈤ 扩大行业协会自律组织，促进行业规范健康发展10
㈥ 完善P2P网络借贷平台市场准入制度，保障行业有序发展11
㈦ 确立P2P网络借贷的市场退出制度，促进行业优胜劣汰12
㈧ 建立第三方存管制度和资金监管体系，加强资金管理12
㈨ 建立完善的信息披露制度，增强平台系统安全性12
结论13
参考文献14
P2P网络借贷发展中的问题与对策
一、绪论
㈠ 研究背景
P2P(peer to peer或personal to personal)网络借贷最早可追溯到上世纪70年代， “诺贝尔和平奖”得主穆罕默德•尤努斯教授在孟加拉国开创了P2P小额借贷模式。他创建了格莱珉银行，向孟加拉国的穷人和其他弱势群体提供小额贷款，帮助他们摆脱高利贷的剥削，这一模式成功地改善了孟加拉国落后地区人们苦难的生活状况，给他们的生活带来新的希望。随着互联网时代的到来，P2P小额借贷开始与互联网技术结合，慢慢从单一的线下转变为线上，P2P网络借贷应运而生。首家P2P网络借贷平台出现在2005年的英国。P2P网络借贷将互联网与小额借贷这两个元素结合在一起，在信息化和大数据时代，传统的民间借贷突破了时间和空间的限制，使个人对个人的借贷更加直接高效，将借贷市场推向了时代的另一个高度。这一信贷模式自面世以来便受到了广泛的关注和认可，然后迅速在其他国家推广开来。发展到现在，P2P网络借贷平台的模式可分为三种：第一种是不以盈利为目的，与小额借贷公司等机构合作，以低利率向穷人、农民等弱势群体出借资金的公益型平台，典型代表有国外的Kiva和国内的开鑫惠农贷；第二种是有平台衍生产品或业务，在提供中介服务的同时有保障投资者资金安全的措施的复合中介型平台，典型代表有国外的Zopa和国内的宜信；第三种是在单纯提供中介服务，不承担投资者因借款人违约而遭受损失等赔偿责任的纯中介型平台，典型代表有国外的Prosper和国内的拍拍贷。
P2P网络借贷还未进入我国之前，借贷市场发展极不平衡，商业银行掌握着绝大部分信贷资源，而且商业银行90%的贷款都流向了国有企业以及大型企业，中小企业以及个人只享受到小部分贷款份额，广大中小企业以及个人的借款需求长期得不到满足，特别是自从我国经济进入换挡期后，经济增速放缓，许多企业业绩不佳、经营困难，商业银行坏账率逐年上升，更加加剧了商业银行惜贷的局面。P2P网络借贷的出现就像往装满沙丁鱼的桶了放入一条鲶鱼，为僵化的借贷市场注入了新鲜的活力。
中国P2P网络借贷在2012年下半年开始开始呈现出爆炸式的增长，交易额在2014年达到了三千亿以上的规模。P2P网络借贷通过互联网的特性将小额借贷的覆盖范围大大增加，同时降低了中小微企业的融资成本，为个人借款开辟了新的借款渠道，作为银行业务的补充，P2P网络借贷在多方面为中国的金融市场做出有益贡献。而P2P网络借贷平台的高额利润和广阔前景吸引了越来越多人开设和投资P2P网络借贷平台，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人，P2P网络借贷已经成为当下热门的理财途径之一。但与欧美的P2P网络借贷发展不同的是，欧美的P2P网络借贷平台凭借成熟的金融市场、严密的法律监管体系、完善的社会信用评级体系以及强大的风控能力，其发展能平稳有序的进行。而国内的P2P网络借贷平台发展速度虽然很快，但由于缺乏相关的法律法规和监管以及完善的信用评级体系，同时健康的行业文化还未形成，内部管理和风控能力也未成熟，目前国内的P2P网络借贷平台发展并不规范，倒闭破产、非法诈骗等行业问题层出不穷。