P2P网络借贷发展中的问题与对策(3)
㈡ 选题意义
P2P 网络借贷与中国的国情相结合，丰富了金融市场的层次，其产生巨大的社会效益广为业界提起。另外在互联网金融模式下，P2P网络借贷平台的市场交易所引致的巨大效益更加普惠于普通老百姓。P2P网络借贷平台的开放自由使复杂的金融交易得到简化和易于达成，更多人能参与到借贷交易中来，这更是一种金融民主化的表现，改变了由少数金融精英控制的传统金融交易模式。但是P2P网络借贷市场发展到现在，虽然客观上发挥了积极作用，但也存在着诸多问题，这些问题的存在会影响P2P网络借贷的健康发展，侵犯借款人和投资者的合理利益，使人们对P2P网络借贷失去信心，甚至会造成国家金融市场的动荡，而现在相关监管机构还在研究P2P网络借贷的监管方案以及相关问题的解决对策，针对P2P网络借贷的监管和政策会随着研究的成熟而陆续出台。P2P网络借贷是一个具有巨大潜力的市场，只要我们给予一个稳定有序的市场环境，研究出解决目前问题的对策，使其往正确的道路发展，P2P网络借贷将会成为我国借贷市场一股不可忽视的力量，造福于人民。
㈢ 文献综述
二、P2P网络借贷当前发展现状分析
P2P网络借贷从刚刚起步的不为人知到现今的国内关注热点，这一发展历程可谓是既波澜壮阔又引人深思。P2P网络借贷在国内的发展现状可以从以下几个方面来概括：
㈠平台数量众多，但良莠不齐
2014年底，纳入第一网贷中国P2P网贷指数统计的P2P网络借贷平台数量为1680家，而在2014年初，这一数字是880家，一年内增长了91%，在惊人的平台数量扩张的背后，P2P网络借贷平台的水平却良莠不齐。其中，2014年一年有287家平台倒闭，其中12月就有98家，虽然P2P网络借贷行业市场巨大、利润丰厚，但其竞争也日趋激烈，行业洗牌也会更加快速。
㈡成交量巨大，平台规模和地区差别明显
2014年底，P2P网络借贷在国内的成交量达到3291.94亿元，在2013年这一数字是892.53亿元，同比增长268.83%，再与2012年和2011年的228.6亿元、84.2亿元对比，P2P网络借贷平台的成交量无疑是以爆炸性的速度在逐年攀升。在这千亿规模的市场后面，不同级别的平台、不同地区对成交量的影响有着明显的差别。其中成交量在10亿以上的平台占所有平台数的3%，1亿-10亿的占23%，1000万-1亿的占45%，1000万以下的占29%，可见成交量在1亿以下的中小平台在行业中占多数。另外，2014年全国P2P网络借贷的成交量最大的省份是广东省的989.51亿元，北京市和上海市分别以527.27亿元和502.88亿元居于第二和第三名，北上广作为经济最为发达的地区，P2P网络借贷在这三个地区的发展也最为繁荣，值得一提的是，P2P网络借贷在民间借贷历史悠久的浙江省与江苏省这几年也逐渐快速起来，交易规模迅速扩大。
㈢平台的利率水平下降，但仍未回归理性水平
2014年国内P2P网络借贷平均年利率为17.52%，出现了连续10个月下降的情况，同比下降7.41%。其中交易规模最大的利率集中在10%-18%，交易规模达到1531亿元，但也不缺乏以低利率稳健经营和高利率吸引投资人的平台，10%以内的交易规模有542.04亿元，18%-24%的交易规模有619.55亿元，24%以上的有599.35亿元。值得注意的是，利率在18%以上的高息平台达到1167家，占平台总数的一半以上，仍有相当一部分平台的利率水平与理性水平有差距。
㈣项目期限大多为半年以内，但有上升趋势
在2014年P2P网络借贷国内的平均期限是5.92个月，同比增长47.63%。其中，期限在1个月以内的平台占平台总数的9.31%，期限在1-3月的占54.8%，期限在3-6月的占22.94%，期限在6-12月的占10.9%，期限在1年以上的占2.05%，由此看出目前市场的项目期限主要为半年以内，值得注意的是，虽然1年以上的平台占比只有2.05%，但其成交规模却令人意想不到，达到374.46亿元，占成交总额的11.36%，可见投资者对长期项目的偏好是不弱的。