我国对于存款保险制度也已经探索了20多年。我国第一次指出要建立存款保险基金是在1993年,《存款保险条例》的起草时间是2004年;2005年央行对商业银行等金融机构进行抽样调查并征求了意见;2012年,前总理温家宝在中央金融工作会议上指出要“加快制定存款保险制度”;最终于2015年2月17日,国务院发布第660号院令,中国的《存款保险条例》自2015年5月1日正式施行。

我国自1993年启动利率市场化以来,政府先后出台了不少利率政策,尤其是近几年多次进行降息降准,2015年甚至达到了五次,并且业内人士预测2016年利率进一步下行趋势肯定还是会继续。

2015年10月23日,央行发布利率政策,同时降低存贷款基准利率与存款准备金率。具体政策包括:

1.对金融机构原先的一年期贷款基准利率下调0.25个百分点到调整后的4.35%,而一年期存款基准利率在原来的基础中下调了0.25个百分点至调整后的1.5%,其余各档的存款与贷款基准利率、央行对金融机构的贷款利率相应调整,与此同时,个人住房公积金贷款利率则不变动。

2.取消农村合作金融机构与商业银行等机构的存款利率浮动上限。

3.下调金融机构0.5个百分点的存款准备金率,并且,为加大支持“三农”政策与正向地激励小微企业,把符合其标准的金融机构再进行额外降低0.5个百分点的存款准备金率。

调整后各项存贷款基准利率变动情况

单位:%

调整后利率

一:城乡居民和单位存款

 (一)活期存款 0.35

(二)整存整取定期存款

三个月 1.1

半年 1.3

一年 1.5

二年 2.1

三年 2.75

二、各项贷款

一年以内(含一年) 4.35

 一年至五年(含五年) 4.75

    五年以上 4.9

三、个人住房公积金贷款

五年以下(含五年) 2.75

     五年以上 3.25

现阶段,国内的经济形势需要央行运用货币政策去微调,为我国经济稳健发展创造合适的环境。降低存贷款基准利率,一般参考CPI和GDP平减指数,而数据显示,9月份CPI同比上涨1.6%,前三季度GDP平减指数为-0.3%,两者变动趋势并不一致,纵观,我国的物价水平较低,央行还可以继续下调基准利率。至于准备金率,央行考虑的是未来银行体系的流动性的不确定性,所以需降低准备金率,保持体系内充足的流动性。该政策的重中之重是不再设置利率浮动上限。此举表明央行在加快推进利率市场化改革。此次经过央行深思熟虑,改革已进入重要阶段。而取消对利率浮动上限后,并不表示央行不再管理利率,而只是利率的调控会更加偏向市场化的货币政策工具与传导机制。

利率市场化其实是指,金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场的供求决定。利率市场化的意义十分明显,比如推动金融机构转型、优化资源配置、货币政策调控转型。而推进利率市场化改革也不是万能的,它势必会对银行业有所影响,增加银行风险,导致金融不稳定。我国多年里实行的是隐性存款保险制度,而这已经不适用与现在的发展,并且国家有意撤掉隐性存款保险制度,用成熟的显性存款保险制度替代,因此存款保险制度的发展迫在眉睫,这也是利率市场化实现的前提条件。

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