图3.4 “信贷工厂”引入之后商业银行与中小型企业的反应曲线  18 

图3.5 商业银行放贷意愿与信贷量的一元假设关系  20 

图4.1 建设银行湖南省分行 2010年和 2011年信贷小企业信用等级分布图  23 

表4.1 民生银行 2006年~2012年的信贷主要财务指标数据  26 

表4.2 央行对我国2007年至2008年基准利率的调整   27 

1  绪论
1.1  研究背景与问题提出 
1.1.1  研究问题的背景  自上世纪末以来，我国中小企业对推动国民经济发展的作用就已开始显现得越来越明显，其具体影响不仅体现在中小企业总体数量上的绝对优势，还在推动国民经济发展、促进科技创新和解决就业上表现出了举足轻重的作用。截至2012年，中小企业在我国创造的最终产品和服务价值相当于我国总体GDP的60%，为我国城镇人口提供了80%的就业岗位。虽然中小企业为国民经济和社会发展创造了不可替代的价值， 然而与其做出的巨大贡献所获得的地位极不相称的是却是中小企业分配得到的金融资源极为稀少。由于贷款给中小企业的收益和风险的极不相称性，商业银行大多在贷款业务上并不会优先选择中小企业。 为了扶持中小企业的发展， 我国自2011年以来相继出台了多项帮助改善中小企业信贷融资状况的政策,同时, 商业银行等金融机构根据国家相关政策的引导,也逐渐把中小企业信贷业务作为银行利润的重要增长点,在国家政策的导向和商业银行面临改革现行利润增长的结构的双重作用下， 中小企业业务的战略性发展逐渐进入国内商业银行的改革规划之中。由于当今中小企业“短、频、急”的融资特点使原有信贷模式已经不能满足其新的金融服务需求，因此迫切需要商业银行在面对新形势的挑战时，在中小企业信贷业务新模式上找到成本和风险间的平衡点，建立适合中小企业信贷批量处理的业务流程和信贷模式。国内商业银行在近年来业务流程化改造的基础上，借鉴国外流程银行和中小企业信贷业务的成功经验，根据自身特色进行改革和创新，努力构建适合我国中小企业信贷特点的业务模式。此时“信贷工厂”模式在经过中国建设银行、中国银行以及中国民生银行等商业银行首先成功试点后， 成为解决中小企业贷款难的一种创新的业务方式，逐渐开始在全国范围内进行试用推广。
1.1.2  研究问题的提出  由于商业银行传统的信贷模式是依托于传统部门银行的的运营模式， 因此商业银行很难将中小企业信贷业务作为其主要收益业务， 中小企业信贷业务的收益增长难成为一直困扰商业银行和我国政府的难题。“信贷工厂”这一模式最早来源于新加坡淡马锡金融控股集团，是由淡马锡集团通过将中小企业融资的共性与个性相结合，研发得到的一种批量处理模式。这样“信贷工厂”模式就可以在整体金融资源未发生改变的情况下，带动有效的资源通过简便的、高效的方式，流向那些急需金融资源的中小企业。但是新模式是一种拿来主义的成果,如何对外来模式进行有效的调整及改良，使这种外来模式本土化进而成为一种有效的能够为我所用的方式，还需要不断研究和改进, 并对商业银行内部的组织架构、业务环节等各方面进行动态调整，从而达到成功借鉴的目的。 目前，中国建设银行、中国银行、中国民生银行以及一些城商银行已经依据“信贷工厂”模式进行了大量的试点，并取得了初步的成效，但是各商业银行对“信贷工厂”施行的各项标准化指标还未做出具体的、定量的规定，也就是说还没有得出可以将此模式进行批量复制的各项量化条件，并未真正的实现“标准化”、“工厂化”。且目前国内也没有对推行银行在该模式实施后对有关中小企业信贷业务的相关指标进行检测分析。同时现阶段的研究大多是基于个案的分析源]自=优尔-^论-文"网·www.youerw.com/ ，还未将这些个案进行类比汇总，指出“信贷工厂”模式是否能够在全国进行全面范围的推广。因此，本文试图找到构成“信贷工厂”模式放贷条件的关键量化标准，然后对试用该模式的商业银行进行案例分析，检验“信贷工厂”模式的可行性及实施效果，并推断其在全国范围内推广的可能性。