1  绪论

1.1  研究背景及意义

1.1.1  研究背景

    1990年以来，实体经济不断向虚拟经济发生转变，网络技术的高速发展推动了社会各个行业史无前例的针对思想观念和管理模式的改革。同时，随着金融全球化的持续升温，各国金融行业为了应对日趋激烈的国际竞争，借助网络技术，使信息实现虚拟化、电子化来拓展生存与发展空间、提升竞争力。此外，金融深化和金融自由化的脚步越来越快，市场交易愈加自由化以及金融机构不断进行各方面创新。在这样背景下，银行业的经营理念、业务形式、服务方式等也进行着一种全新的技术变革。1995年在美国，全球第一家网上银行——安全第一网上银行(Security First Network Bank)成立[17]，它集全球化，高效率，低成本，全天候服务等特色于一身，在银行业激烈的竞争中崭露头角。银行业看到了这次创新带来的商机，意识到互联网的重要性，金融行业纷纷建立并完善网上银行平台，经过这十几年的发展，在数量和规模上有着了爆炸性的突破。论文网

 2012年中国网上银行市场交易规模份额

    在看到快捷方便的同时，安全隐患在很多国外有名网上银行中体现出来。1998年10月，SFNB因为巨额亏损被迫被皇家银行金融集团收购。2001年，Dexia网上银行在比利时，经营不下去，只好停止营业。EGG银行在英国作为欧洲第一大网上银行，1998年开始营业，至现在有着数目不小的损失。我国网上银行的发展与预期的目标存在着比较大的差距，部分银行的网上银行部门还是很大程度的消耗利润。

1.1.2  理论意义

    查阅了大量文献后发现，有很多研究网上银行本身，或者风险防范方面的，几乎没有研究分析网上银行这个整体行业的。本文将在现行网上银行相关理论基础上，从风险控制机制角度着手，运用博弈论的方法分析网上银行有关主体的策略选择问题，了解其优化的侧重点，为网上银行的培育、优化和整合提供有价值的研究参考，从而更利于对网上银行业的理解和重视，从整体上提高整个网上银行业的运作效率，提高网上银行业的竞争力，促进网上银行整体行业的健康发展，本文在网上银行业发展战略的制定上，给出实用的想法。并且有效地补充了现有网上银行理论。

1.1.3  现实意义

    加入WTO后，外资银行陆续打入我国的金融市场，外资银行技术先进、资本雄厚，但在中国面临着人力以及营业网点不足的困境，外资银行为了进军中国市场，争夺有价值的客户，从网上银行业务下手，拓宽经营渠道无疑是最佳的选择。银行业竞争在未来更加激烈，不仅是国内同业间，更是国内外各行业竞争。网上银行的风险特点也给中国银行也传统风险管理机制带来严峻的挑战。加强网上业务的研究必然对增强我国银行业市场竞争力以及促进我国因行业利润增长方面起到很大的理论支持。文献综述

1.2  相关概念界定

     网上银行又叫做“3A银行”，由于它没有时间、地域的限制，能在Anytime、Anywhere、以Anyway向顾客提供金融服务。[12]《网上银行业务管理暂行办法》由中国人民银行发布，指出网上银行是一种银行，作用是为人们提供所需的金融服务，媒介是Internet。[11]

在国外，网上银行根据具体模式可以划分为广义和狭义。

从广义上来讲，是指银行有着专属的网站提供一切金融服务。

英国金融服务局[9]以及美国货币监理署[9]均认为：银行通过网络设备媒介以及其他科技手段利用系统为方便客户可以从账户中获取服务和产品被称为网上银行。美国联邦储蓄委员认为：银行的服务、信息和产品的营销渠道是网络，并通过网络向公司和个人提供服务。[9]