浅议个人汽车消费贷款+文献综述(3)
（3）发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；
（4）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
（5）贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。品牌产品间的差异较小，消费者很容易在选择一类产品时多次更换不同的品牌。
4、申请汽车消费贷款注意的四个细节
细节一：免息车贷不免手续费
现在不少汽车金融公司都推出了免息车贷，然而在手续费方面却是有着不同的规定，有的需要收取手续费，有的不收取手续费。如果你要购买的车型是免息同时又免手续费，那么算是比较实惠的，若是需要收取手续费，则必须认真计算衡量。车贷的手续费一般是车款总额的4%-7%之间，并且是在交第一次月供的同时一次性交清手续费，如果手续费过高，那么不妨考虑别的车贷类型。
细节二：申请车贷前仔细阅读相关保险条款
贷款购车就意着你在没有付清银行贷款前，车子是你抵押给银行的，是属于银行的。银行为了降低风险，一般都会在车贷合同上要求你必须购买一些车险作为贷款的条件。这些保险的保费并不一定完全符合你的要求，甚至可能过高，所以在申请车贷时必须认真阅读相关保险条款，不能忽略这笔开支。
细节三：零利率贷款购车限制多
不少厂家联合汽车贷款机构推出了利率贷款购车活动，尤其是某些高档车。但是一般利率贷款购车车有两个限制：一是零利率购车就不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是挺大的;二是利率贷款购车容易受时间和地域还有经销商的限制，并不是每次都是统一搞活动。如果想要利率贷款购车，上述两个方面必须综合考虑。
细节四：认真考虑上浮车款和贷款利率
一般来说，如果是免息贷款的话，那么总车款会有一定比例的上浮，现款购车和贷款购车的价格不可能是一样的。在这种情况下，你就要计算上浮的金额有多大，是不是超过了商业贷款购车的利息总额，如果超过了，不妨申请商业车贷，没有超过，则可依申请免息贷款。
（二）国内外发展情况
1.国外发展情况
美国发展个人消费信贷业务的主要经验是建立完善的个人信用制度和相关法律制度以保护
借贷双方的权益，开发个人消费信贷二级市场使消费信贷市场具备再发展的原动力，政府积极参与以弥补市场的不足，商业消费信贷与银行信用密切结合促进消费信贷发展。中国个人消费信贷发展迅速，但相对来说仍存在许多不足，主要是：信用体系和法律制度不够健全，产品同质化程度较高，创新能力不强，个人消费信贷发放机构较单一，信贷手续繁琐等。我国应建立、健全有效的信用制度和法律体系，建立消费信贷二级市场，积极创造有利于消费信贷发展的外部政策环境，商业银行自身应加强消费信贷业务的创新。在国外， 消费信贷正式产生于19世纪末20世纪初，其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生。目前，在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大，一般为20％一40％，有的甚至高达60％。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，成为银行业重要的资产业务和赢利工具，借债消费已成为许多国家居民一种重要的消费选择。从业务品种来看，发达国家和地区的消费信贷已经形成了非常丰富的产品体系。尤其是美国，不论业务开展的历史还是目前业务发展的规模、消费信贷的品种丰富程度、相应的法律制度完善程度等，均处于世界领先地位，美国联邦储备委员会的统计资料显示，至1998年底美国商业银行的个人消费信贷余额已达到1 1 542．98亿美元，在全部贷款余额中的占比由1970年的31．2％ 上升到1995年底的44．5％ ，几乎占据半壁江山，目前这一比例又有上升。与其相比，中国的消费信贷市场无论是规模还是市场的发达程度，均存在着很大差距。
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