浅议个人汽车消费贷款+文献综述(5)
4．不良贷款率低，综合效益较好，但风险也开始显现。相对于法人贷款来说，个人消费信贷业务具有单笔金额小、信用好、本息回收率高的特点。个人消费信贷是中国商业银行资产质量最好、收益最稳定的业务品种之一。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，一般只有0．5％左右，比如某商业银行至2006年9月末个人消费信贷不良贷款率仅为0．23％，其中个人住房贷款不良率为0．1l％，综合消费贷款不良率为0．40％，汽车消费贷款不良率为1．35％ ，只有助学贷款不良率相对较高，为5．80％(郁炯彦，2007)。但同时，风险也开始显现。一些地区已经发生了骗贷、逾期不还贷等情况，不良贷款率正在上升，其中个人运营车辆贷款风险相对较高，助学贷款的违约率也开始上升。由于贷款逾期率、赔付率较高，同时追偿成功率较低，使得保险公司不得不退出车辆贷款保险市场，而保险公司的退出使金融机构面临更大的风险损失。
5．地区之间发展不平衡，城乡差异较大。首先，中国各省、市、自治区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，只有本地区的居民可得到这项贷款，非本地区的居民不能享受同等待遇，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。发达地区的市场巨大，许多家全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区，广东、北京、上海、浙江、福建五省(市)消费信贷发展最为迅速。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。其次，金融机构之间消费信贷业务发展不平衡。无论是消费信贷规模还是发展速度，工、农、中、建四大商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。截至2005年底，仅中国工商银行的个人消费贷款余额就占全国消费信贷余额的23．6％。最后，消费信贷发展的重点局限在城市，而潜力巨大的农村消费信贷市场还多为空白。中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，对某市农户的抽样调查显示，有70％的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90％强，而农村中的消费贷款不足10％。
二、个人汽车消费贷款的市场调研与分析
（一）调查方案
1、调查的目的
本文的主要研究目的是通过对中国个人汽车消费贷款市场的营销渠道策略的研究，结合具体事例，分析中国个人汽车消费以贷款方式在整个汽车消费中的比例及历年的变化走向，反应贷款这一方式在购买汽车方面对中国人的影响及这种消费方式对中国整体消费市场的影响。并找到目前个人汽车消费贷款市场在营销渠道中存在的风险及防范。对个人该如何制定有效的贷款购买策略提出一些看法。
2、调查的方法
本篇论文运用科学的方法，有目的、有计划地收集、整理和分析有关供求和资源的各种情报，信息和资料。把握现状和发展趋势，为营销策略制定和企业决策提供正确依据的信息。
市场调查有许多方法，可分为两大类，第一类按选择调查对象来划分，有全面普查、重点调查、随机抽样、非随机抽样等；第二类是按调查对象所采用的具体方法来划分，有文案调查、实地调研法、特殊调研法三种。文案调研主要是二手资料的收集、整理和分析。实地调研法可分为询问法、观察法、定性研究和实验法四种。特殊调查有固定样本、零售店销量、消费者调查组等持续性实地调查；投影法、推测试验法、语义区别法等购买动机调查等形式。
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