浅议个人汽车消费贷款+文献综述(4)
2.国内发展情况
中国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来，个人消费信贷占商业银行信贷总额的比例迅速上升。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。
（一）个人消费信贷品种
1．住房消费贷款。从大类来划分，包括个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、二手房贷款。在每一个大类中，可能有多种小类别，这是因为各银行为了吸引客户而进行的创新，包括贷款额度、贷款期限、还款方式、申请方式等创新，由此形成了一个住房贷款品种体系，包括：(1)住房接力贷款；(2)固定利率住房贷款；(3)“双周供”住房贷款；(4)住房抵押循环贷款；(5)个人住房转按揭贷款(见下页注①)；(6)其他住房贷款，如光大银行“阳光生活住房套餐”组合贷款，由贷款人自行来决定还款的时间和每次还款的额度。
2．汽车贷款：(1)住房抵押汽车消费贷款；(2)有价证券质押汽车消费贷款；(3)履约保险汽车贷款；(4)零首付汽车贷款系列；(5)出租车营运证质押汽车贷款(汽车不用于个人消费)。此外，按照银行与消费者之间的关系，有直客式汽车贷款和间客式汽车贷款。
3．个人助学贷款，包括国家助学贷款、一般助学贷款及留学贷款。
4．其他个人消费贷款。包括装修贷款、医疗贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游贷款、信用卡贷款消费以及存单或国债质押贷款、个人权利凭证质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款、个人网上贷款、家居消费贷款、个人工资保证贷款、优质单位员工授信业务。
(二)中国个人消费信贷业务发展的特征
从总体上来讲，中国个人消费信贷目前的发展状况呈现出以下几个特征：
1．总量增长很快。从1999年开始出现较有规模的个人消费贷款以后，个人消费贷款在总量上增长较快。
2004年和2005年各品种总余额分别比上一年增长26．4％和10．0％，其中2005年住房贷款余额增长15．8％，助学贷款增长47-3％。
2．消费信贷品种逐渐呈多元化发展，基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各商业银行为适应
市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。从消费领域看，发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押等多种工具；从开办业务的机构看，由国有商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。贷款方式从担保发展到信用，用途从指定发展到不指定，提取方式从约定发展到不约定，甚至实时提取方式，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。
3．业务品种发展不一，个人住房贷款占据绝对份额，汽车贷款、包含信用卡的其他综合贷款增长迅速，助学贷款的发展最初较为缓慢，近两年发展较快。消费信贷中个人住房信贷占绝对比例，至2005年底，住房贷款余额达18 430亿元，占个人消费信贷的比重为84-3％，汽车贷款余额为l 107亿元，住房贷款和汽车贷款之和占个人消费贷款总额的比例为89．1％，占当年新增消费贷款总额的比例为98％。汽车消费贷款成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。汽车的消费贷款业务始于20世纪90年代末， 目前提供汽车消费贷款金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20％以上，有力地激活了汽车消费市场。2005年末，全国汽车消费贷款余额为l 107亿元，占个人消费贷款总额的5％。信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。尽管银行卡具有转账、存取现金、消费信贷等功能，但是，其消费信贷功能一直未被大多数人接受。银行卡总发卡量从1994年的842．61万张增长到2006年底的l1．75亿张，其中信用卡5 600万张(包括3 000万张贷记卡、l 900余万张准贷记卡和一些借贷合一卡)，2006年新增信用卡l 560万张，增长38．9％。2006年全年银行卡交易额预计超过60万亿元人民币，其中消费交易金额超过1．6万亿元人民币， 同比增长70％ 以上。与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，中国银行业卡主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势。助学贷款份额较小，1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策，近两年，国家加大了助学贷款的府扶持力度，使助学贷款有了较快发展。2003年助学贷款余额为72．9亿元，2004年为86．5亿元，20o5年迅速增长到127．4亿元。
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